利率市场化对银行支行存款影响的调研报告.docVIP

PAGE PAGE 1 利率市场化对银行支行存款影响的调研报告 　 　　 今年6月8日，央行正式将商业银行存贷款利率的浮动区间扩大，存款利率上限由基准调整上浮至1.1倍，贷款利率下限由之前的0.9倍进一步扩大至0.8倍。7月6日起再次下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。这是央行一个月内第二次非对称降息，由于中国银行业收入来源的80%以上依赖于存贷利差，存贷利差将急剧收窄，利率市场化改革对中国银行业而言，无疑是一场生死考验。为研究利率市场化对银行经营的影响，特别是对存款的影响，无疑对ⅩⅩ支行的业务经营、业务发展有着至关重要的作用。 一、存款利率浮动及对经营的影响 在央行宣布降息的同时，允许 商业 银行对存款利息进行一定程度的上浮，部分银行为争夺存款，纷纷调高存款利息。据了解ⅩⅩ区工农中建交五行存款利率上浮幅度一致，各档次个人存款分别上浮在0%-9.62%，北京银行、农商行各档次存款上浮幅度均为基准利率的1.1倍；ⅩⅩ支行实际执行利率与ⅩⅩ1年7月7日同期相比下降幅度5%-30%，见下表： ⅩⅩ支行利率变动及对成本影响情况表 时间 活期 三个月 六个月 一年 二年 三年 五年 ⅩⅩ2.07.06 人行基准利率 0.35 2.6 2.8 3 3.75 4.25 4.75 ⅩⅩ2.07.06 上浮执行利率 0.35 2.85 3.05 3.25 3.75 4.25 4.75 ⅩⅩ支行 上浮幅度 0 9.62 8.93 8.33 0 0 0 1000万存款一年多付息 0 2.5 2.5 2.5 0 0 0 ⅩⅩ1.07.07 人行基准利率 0.5 3.1 3.3 3.5 4.4 5 5 执行利率同比变动幅度 -30 -8.06 -7.58 -7.14 -14.77 -15 -5 1000万存款同比少付息 1.5 2.5 2.5 2.5 6.5 7.5 2.5 在此次银行调整利率之后，银行可以自主将活期存款利率定位不超过0.35%的1.1倍，即0.385%，1000万元活期存款一年获得利息38500元，而有的银行执行基准利率0.35%，1000万元活期存款一年获得的利息为35000元，不同银行利息相差3500元。ⅩⅩ支行不上浮活期存款基准利率，有利于存款成本的控制，但客户活期存款搬家现象已经初步显现。 从实际执行利率同比变动情况看：吸收1000万定期三个月、六个月、一年储蓄存款，ⅩⅩ支行执行上浮利率后多支付的利息2.5万元；与ⅩⅩ1年7月7日三个月、六个月、一年储蓄存款，执行利率相比分别少支付的利息2.5万元，说明ⅩⅩ支行在基准利率上浮后吸收的三个月、六个月、一年期定期存款，对当年个人存款成本变化影响不大，何况ⅩⅩ支行这三个期限的存款上浮幅度已基本达到央行规定的上限，因此，即便是存款到期，也不会因利率问题大量出现三个月、六个月、一年期定期存款搬家问题。 二、存款增长情况和存款结构变化情况 ⅩⅩ支行8月15日的各项存款余额1，751，259万元（数据来源：业务状况日报表本外币合计，下同）比6月底1694109万元增加57149万元。 （一）个人存款 ⅩⅩ支行8月15日的个人存款余额830271万元，比6月底842467万元减少12196万元。其中：个人结算存款、活期储蓄存款、个人借记卡存款合计下降18184万元，三个月定期存款上升3586万元、一年期以上定期存款上升1569万元。由此可见，ⅩⅩ支行由于活期存款执行人民银行基准利率，没有上浮，导致活期存款下降，由于三个月利率在人民银行基准利率基础上上浮9.62%，导致存款大量增加。由此可见，利率是否上浮、上浮幅度对存款的影响之大，利率的杠杆作用十分明显。详见下表： 个人存款变化情况表 　 　 　 　 　 单位：万元 科目名称 6月30日余额 8月15日余额 增减变化 借方 贷方 借方 贷方 借方 贷方 个人结算存款 　 37104 　 34279 　 -2825 活期储蓄存款 　 6349 　 6074 　 -275 三个月定期储蓄存款 　 36527 　 40113 　 3586 六个月定期储蓄存款 　 32075 　 31845 　 -231 一年定期储蓄存款 　 215975 　 214965 　 -1010 二年定期储蓄存款 　 37481 　 37987 　 506 三年定期储蓄存款 　 154506 　 157856 　 3350 五年定期储蓄存款 　 82947 　 81671 　 -1277 七天个人通知存款 　 8863 　 9750 　 888 个人借