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有效金融监管的标准 金融是否有效，直接影响到我国金融体 系的稳定和存款安全。而有效的监管，不仅 取决于被监管的配合， 也取决于监管者监管 水平的高低。为使监管者和被监管者同样具 有某种约束，有必要为监管者设计一些标准， 以监督监管的监管效率。 结合巴塞尔银行监 管委员会的〈〈有效银行监管的核心原则》及 我国具体情况，有效的金融监管可以从以下 几个方面来评价。 金融业的稳定程度和竞争程度 稳定的金融是保证一国经济正常发展 的必要条件之一，没有哪一个国家能在金融 动荡的局势下仍保持经济的发展和增长， 东 南亚金融危机很能说明这一点。但稳定并不 等于放弃和限制竞争，市场经济条件下的竞 争是和发展、效率挂钩的，没有竞争的金融 市场也将是死水一潭。因此如何使金融业的 风险最小、效率最高就成为金融监管当局的 任务之一，也是判别监管是否有效的重要标 准。 没有监管，对金融业至关重要的安全性、 效率性就得不到保障，金融机构为追求利润 的最大化，往往自觉不自觉地牺牲流动性和 安全性，历史上无序乃至恶性竞争最终导致 两败俱伤的例子比比皆是。 而金融监管则从 市场准入、资本充足率、流动性、业务活动 及市场退出等方面对金融机构加以监管， 使 金融机构的风险降低， 保证整个金融体系的 安全。但监管不等于要将金融机构管死、管 僵，过度地注重安全，不适当的严加管制也 同样扭曲金融行为，金融业会由于缺乏竞争 而使整体效率低下。 金融监管当局必须把握 好监管的尺度，既能保证金融体系的安全稳 定，又能维持必不可少的竞争的金融监管才 是有效金融监管所追求的目标。 根据这条标准来评价我国当前的金融 业，可以发现，金融监管偏严了些。例如， 当今的市场份额中70%以上属于四大国有 商业银行，虽然和改革开放以前全国只有一 家银行相比，市场竞争已大大提高，但依然 未打破垄断，竞争不足一直存在。因此，有 必要放松市场禁入的限制， 鼓励引入更多的 银行，包括民营银行等，以保持适度竞争。 这样也是迎接加入WTO勺需要。 发现问题的及时性 能否及时发现被监管者在经营管理中 存在的不足，特别是那些重大毁坏银行的信 誉、威胁银行生存的问题，是判断监管有效 与否的另一个标准。巴林银行的巨额亏损暴 露之前，一直被英格兰银行视为优秀的银行， 甚至将其作为管理方面的标兵，以至在警笛 鸣响后，很多界内外人事难以置信。这既反 映出巴林银行本身的内部控制体系有问题， 也说明英格兰银行在监管的有效性上并不 象人们想象的那样尽如人意，而美国在有详 细的银行监管和庞大的检查队伍的情况下， 仍有1500家银行和600家储蓄机构和贷款 协会在80年代和90年代初倒闭，一度引起 人们对监管有效性问题的强烈反思。 及时地、准确地发现金融机构存在的问 题，取决于以下几个因素：首先要有先进的、 科学的监管手段，在应用电子技术的同时， 现场稽核也不能忽视；其次，监管人员要精 通金融业务，防止被不真实的报表所蒙蔽； 最后，监管机构要和被监管者建立良好的关 系，取得其信任，获得其积极的配合。 从我国的情况来看，由于众所周知的原 因，各国有独资商业银行的“问题”普遍存 在，非银行金融机构的风险也频频出现，监 管机构用心不必良苦即可“发现”漏洞和 隐患。但在众多的问题面前，也易产生麻痹 思想，广国投是我国第一家被亮红灯的金融 机构，问题不可谓不大，但一直拖到外债逾 期不能偿还时，才采取行动。而在和被监管 者的关系上，监管当局一直有“监管至上” 之嫌，长期忽视金融服务。众所周知，金融 监管的原则性较强，具有一定的刚性，但金 融服务却是直接受益于服务对象，易于为被 监管者所接受。只有使监管寓于服务之中， 监管机构才能全面了解监管对象的实际情 况，才能对其经营策略、经营手段、规避风 险、逃避管制等了如指掌，不仅能掌握最新 的动态，而且可以了解被监管者的需求，进 而科学、合理地在监管方面也实施创新。既 实现了监管的目标，降低了个别的和系统性 的风险，又顺应了潮流，提高了监管当局的 权威。 监管成本的高低 金融监管是要耗费资源的，也就是说金 融监管的实施增加了监管者和被监管者的 成本开支。首先，监管者需要设立监管机构， 制定和实施有关的条例和细则； 要有专门的 监管队伍；要建立计算机情报信息系统，这 些自然要耗费人力和物力。其次，作为被监 管者，为执行监管当局的条例，要增加办公 设备和材料费用；要聘请专门的律师；要保 留和提供业务记录，还要交纳存款准备金、 保险金，提取坏账准备金等。因此，在制定 监管目标和设立监管措施时， 必须考虑监管 的成本，否则，不仅使政府的预算支出增加， 还加重了被监管者成本负担，易引起反感和 抱怨；而被监管者利润的减少将限制其满足 客户需要的程序和行业竞争的条件，甚至有 可能使被监管者采取更加冒险的行为来抵