小贷公司各项数值量化分析.docVIP

小贷公司贷款过程中的数据分析 表1 变换系数 AAA AA A B C 50% 70% 90% 100% 110% 基础系数 信用贷款 担保贷款 抵押贷款 100% 60% 根据抵押的可变现难易度从0-100% 流动系数 短期贷款 中期贷款 长期贷款 100% 110% 120% 贷款形态过 渡系数 正常贷款 一般逾期贷款 呆滞贷款 呆账贷款 100% 120% 180% 200% 用于贷款调查的相关公式 贷款风险度=交换系数×基础系数×流动系数 贷款风险度大于60%以上的为高风险贷款，一般建议拒贷。 进行贷款后管理的相关公式 贷款风险度=交换系数×基础系数×流动系数×贷款形态过渡系数 信贷人员可根据此计算结果逐笔划定贷款的风险等级。 具体级别划分如下表： 表2 贷款级别 分类 贷款风险度 一级 问题严重贷款 1.0～0.8 二级 值得注意贷款 0.79～0.6 三级 一般风险贷款 0.59～0.3 四级 较安全贷款 0.3～0 针对不同贷款的风险度，信贷公司应该引起注意并采取积极措施，如让专人上门催收、帮助企业分析经营过程中问题的症结所在、改善其经营状况、落实抵押物，慎重注入新的贷款等，以使贷款风险减到最低限度。 贷款质量的综合测评 每笔贷款发放出去之后，其风险程度的高低势必会影响全行所管辖贷款质量的高低，而贷款质量如何不仅关系到信贷公司自身效益的实现，而且也涉及到宏观经济效益的发挥。所以运用科学的方法，对信贷公司的贷款质量进行综合的评估和考核，有利于贷款管理工作走上规范化、制度化和科学化的轨道，保证信贷公司自身效益和社会效益的实现。 在综合测定某一时点上某信贷公司的贷款质量，可用下式测定 贷款综合风险度=∑贷款加权风险权重额 / ∑贷款金额 其中： 贷款加权风险重额=每笔贷款金额×每笔贷款加权风险权重（每笔贷款风险富） 贷款加权风险权重=基础系数×变换系数×流动系数×过渡系数 对贷款质量的综合考评，除了可按上述方法测定其综合风险度之外，还可以围绕着贷款资产的安全性、流动性和盈利性，从以下几个指标来进行管理。 单个企业最高贷款率 对单个企业最高贷款率是指对单个企业最高贷款额和同期各项贷款总额的比例。 其公式为：对单个企业最高贷款率=×100% 对单个企业最高贷款率与贷款风险程度成正比。对单个企业的最高贷款率越高，越不利于贷款资产的分散化。一般针对单个企业最高贷款率在5%-8%为宜。 抵押贷款率 抵押贷款率是指抵押贷款占同期各项贷款总额的比例。 其公式为：抵押贷款率=×100% 抵押贷款率与贷款资产风险程度成正比，一般以不小于30%为宜。抵押贷款这种贷款方式要求抵押物品必须是借款方有权支配的资产。 担保贷款率 担保贷款率是指担保贷款额与同期贷款总额的比例。 其公式为：担保贷款率=×100% 担保贷款率与贷款资产风险程度成正比，一般以小于60%为宜。担保贷款这种贷款方式要求担保人必须属于经济实体，具有足够代偿贷款的资本，在借款方不履行合同规定还款时，有保证人连带承担本息责任。 逾期贷款率 其公式为：逾期贷款率=×100% 逾期贷款率反映了资金运用效益情况和资产的风险程度。逾期贷款率和贷款资产风险成正比，一般以不大于8%为宜。 呆滞、呆账率 其公式为：呆滞、呆账贷款率=×100% 呆滞、呆账贷款率与贷款资产风险成正比，一般不大于3%为宜。 6、贷款本息回收率 其公式为：贷款本息回收率=×100% 到期贷款回收率与贷款风险程度成反比，一般以不小于85%为宜。