财险电子商务发展研究报告-new.pdfVIP

第一章 引言 1．1保险电子商务的概念 保险电子商务又称网络保险或网上保险，主要有两层含义：从狭义上讲，保 险电子商务是保险公司或保险中介机构通过自身网站或专门的保险电子商务平 台向保险消费者提供费率咨询、网上投保、在线理赔等保险服务；从广义上讲， 是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营 管理活动的经济行为，其中包括保险公司内部股东之间、保险公司与保险监管部 门和工商管理部门等的信息交流和交易活动。 1．2调研背景及意义 保险业是金融系统的四大支柱之一，在整个金融经济环境中扮演者重要角 色。近些年，随着电子商务的发展和保险业的激烈竞争，保险与电子商务的集成 ——保险电子商务应运而生。保险电子商务于20世纪90年代初出现，伴随着电子 商务及网络技术的发展，保险公司用互联网开展保险业务，并逐渐发展成保险电 子商务。国外最早对网络保险进行专门研究的是美国人布拉德利，他提出“网上 保险是未来社会网络技术发展的一个必然趋势和结果，也是保险公司在经营过程 中为节约交易成本和扩大市场占有率的一个重要方式”。 虽然保险电子商务发展迅速，但目前仍然没有得到广大消费者的普遍认可。 美国保险专家JaimePickles在2010年开展了一项针对保险消费者的调查，该调 查结果表明：网络能够吸引更多的潜在客户投保，并向他们宣传丰富并且全面的 保险知识。然而，实际中仍然有许多投保者倾向于购买传统保险。赛迪咨询公司 也认为，很多保险消费者购买保险，也许一年只有一两次，因此，没有!必要都通 过网络来进行。对于那些比较传统的消费者来说，网上保险作为一种购买保险的 途径，也还只是选择方式。 另外，国际保险电子商务的发展速度虽然非常快，但在总的营销渠道中所占 的比例还是很低，主要是很多客户往往采取网上了解信息、网下签单的方式，他 们普遍对网上的业务还缺乏信任。分析这种情况产生的原因，主要是因为客户面 对的是一个看不见、摸不着的虚拟保险公司，以及网上交易风险的影响，这种情 况将可能持续一段时间。然而令人欣慰的是，虽然很多保险的保单不是在互联网 上签订的，但互联网提供的信息对保单的促成也发挥了重要作用，越来越多的线 下交易由于受到网络的影响而达成。 从国外的情况看，保险电子商务的理论研究必将随着保险电子商务的发展而 不断进行。同时，随着网络传输系统、网上安全认证、网上转账支付的成熟，保 险电子商务的发展前景也会越来越光明。 国内研究人员也对保险电子商务做了大量的研究，这些研究主要是通过借鉴 国外保险电子商务发展的经验，从保险电子商务的优点和我国发展保险电子商务 的机遇和可行性等方面进行探讨，具有代表性的研究观点主要有以下方面： 杨玲1(2011)对网上保险给出了明确的定义，网上保险指的是保险企业用网 络的途径来开展业务活动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方之间通 过电子工具来共享结构化及非结构化的信息，并完成商务、管理和消费活动。网 上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现保险投保、核保、理赔、给 付等一系列的经营活动。 张洪涛、王和2(2006)通过对保险电子商务在我国发展现状的分析，认为 目前制约我国保险电子商务发展的主要原因是保险电子商务存在的安全性问题 和信息技术基础建设的滞后。 岂爱昵、吕聪敏3(2007)认为，保险电子商务具有传统保险经营方式所不可 比拟的优势，从产品信息丰富、超越时空限制、增强消费者自主选择行为、有利 于扩大企业影响和知名度、简化交易手续等五个方面论述了保险电子商务的优 势，并指出保险电子商务将成为保险业未来的发展趋势。 周灿4(2005)分析了我国保险电子商务发展的现状与特点，提出下列建议来 发展我国的保险电子商务：一是加强保险电子交易的电子认证技术研究，确保交 易双方的身份和进行严格的资格认证。二是对我国《保险法》(修正案)的相关条 款再次进行修正，确认网上保险的合法地位和合法形式，从而保证其行为和文件 的法律有效性。三是加强网络监管，加大加密技术的研究投入，加强防黑客与杀 毒软件的开发力度，确保网上资料的安全性与交易双方隐私权的维护。四是加大 保险网站建设投资，为投保者提供更为广阔的电子交易平台和人性化的服务。五 是加强保险险种创新，提供更为个性化的保险服务。六是加大网络技术知识培训 和安全宣传，提高网上交易双方的操作水平。 中国社会调查所(SSIC)开展的一项保险营销调查结果显示，大约200,4的北京 市民由于保险营销人员