形成期中低收入家庭理财规划.docxVIP

形 成 期 中 低 收 入 家 庭 理 财 规 划 【案例背景】 80 后出身的一代， 都已经到了谈婚论嫁的时候了， 虽然早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式， ，但还只能算是“新上海人” 。家庭资产尚需积累，结婚、生孩、换房、未来的保障等四大理财目标有待解决。 我叫莉莉，我先生名吴振瀛。我们俩都是 1981 年出生的，去年刚刚结 婚。 我们夫妻两人虽然都是“新上海人”， 但从上大学开始至今在上海已经 待了七、八年，因此早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。 ????????????????????????? 我目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入 2750  元。先生吴振瀛的工作单位离我不远，但因为吴振瀛从事的是  IT  工程 师工作，因此月收入比我要高不少，他目前的税后月收入是  4100 元。同时， 吴振瀛利用自己的专业技能， 还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小 型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收 入。由于工作量和工作难度大小不一，先生每个月的兼职收入非常不稳定， 一个月额外赚 500-5000 元都曾出现过。这样算下来，我和吴振瀛每月的本 职工作收入在 6850 元，加上兼职收入，每个月总收入在 7350-11850 元不等。 不过，也幸好有吴振瀛的兼职收入作为家庭的经济“补贴”，不然我们 两人很可能成为“月光族”中的一员——因为我们目前每个月的总支出往 往需要 7000 元左右。 目前，我们的房屋贷款月供额为 1600 元，每月基本生活开销（包括水、 电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要 2000 元 左右，由于两人经常外出就餐，而且我又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会 等，每个月的零用钱基本上在 3000-3500 元左右。 年度性收支方面，两人的年终奖合计在 1 万元左右，一年的存款利息大 约有四五百元，  2006 年基金的投资收益有  1 万元，年度性收入总计  2.5 万元 左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年  3000  元少不了， 外加  2000  元回家探亲路费，  5000  元的旅游费用，年度性支出大约  1 万 元。 ??????? 我和吴振瀛目前的家庭资产状况属于“比上不足、比下有余”。结婚时 候，双方父母各赞助了一笔钱，让我们小夫妻俩在花木新村买了一套小户型 房产，现在这房子价值  50 万元，贷款本金余额还有  14.5 万元左右。 截止到  2007  年  5 月初，我们两人的活期存款有  2 万元，定期性存款有 1.3 万元，基金市值在 5 万元左右，还有 1.2 万元借给同学买房的，估计今 年年底能全部还回来。 计算下来，两人现在的家庭总资产为 59.5 万元，家庭资产为 45 万元。 随着双方父母方面的催促不断，自身的年纪也在慢慢“奔三”，我和吴 振瀛两人合计了一下，打算三年之后，也就是在两人 29 岁左右生育一个孩 子，为此可能要加快准备养育孩子的资金等前期工作。 同时，我们还希望在五年后换一个大房子自住，这类目标房产目前的市 场价位在 100 万元左右。希望到时候能够保留现有的住房，该如何尽快积攒 买大房子的 30 万元首付款？ 此外，我和吴振瀛目前只有基本社保“四金”，该如何增加自身的保障 程度？ 最近一年多以来，他们的基金投资回报率还算不错，将来该如何保持家庭金融投资资金能够拥有持续的、较强的增值能力？ 【第一部分 客户基本情况】 一、客户家庭情况 家庭成员表 家庭成员 年龄 职业 吴振瀛（先生） 26 IT 工程师 莉莉（太太） 26 普通职员 您和您太太去年刚成立家庭， 两人正值风华正茂，事业也处在一个向 上攀升的状态。 因此，您的家庭收入也会随之不断的提高， 家庭资产将逐 步累积。 您和您太太目前还是二人世界， 三年内希望会添加一名新成员， 与此同时，费用支出会有明显增加，新生命的降临也会给加重一定的负担。因此， 提前给家庭做好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。 二、家庭财务情况 家庭每月收支情况 每月收入 每月支出 占收入百 占支出 金额 金额 分比 百分比 薪金收入 6850 93% ~58% 房屋贷款 1600 23% 其他收入 500~500 7%~42% 基本生活开销 2000 28% 0 外出就餐，购物， 3500 49% 娱乐等 医疗保险费 0 其它支出 0 总收入 7350~11850 总支出 7100 净收入 0~5000 家庭年度收支情况 年度收入 年度支出 占收入百 占支出 金额 金额 分比 百分比 年终奖金 10000 40% 保险