健全早期纠正机制的思路和建议.docVIP

精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 健全早期纠正机制的思路和建议 高怀璧 陈明荣 吴正鹍 樊巾 摘 要：早期纠正是一种预防和减轻金融风险的有效方法，本文总结分析了问题投保机构早期纠正的国际经验和措施，对构建我国问题投保机构早期纠正机制提出政策建议：明确存款保险早期纠正的触发标准;对投保机构的风险通过量化指标进行分级，并确定相应的早期纠正措施;赋予存款保险机构多样化得及时纠正工具，实施差异化得早期纠正措施;加大惩处力度，强化存保机构威慑力。 关键词：农信合机构;早期纠正;存款保险 中图分类号：F240 文獻标识码：B 文章编号：1674-0017-2020（9）-0051-04 一、早期纠正机制概述 （一）定义 存款保险制度的核心机制之一就是早期纠正，但目前并没有一个统一的标准，明确早期纠正的概念和定义。根据《存款保险制度的早期识别和及时干预的一般指引》，早期纠正通常是指监管机构采取的预防性措施，也就是对于有经营恶化情况的投保机构，采取的一系列严厉的纠正措施。为减少投保机构倒闭的可能性和风险处置成本，制定明确的标准，尽快确定银行的风险点，制定和启动干预措施和程序，及时采取行动。 （二）发展演变 早期纠正机制起源于美国存款保险制度的运作。20世纪80年代，美国爆发了储贷危机。1991美国颁布《联邦存款保险公司改进法》，美国联邦存款保险公司被赋予早期纠正职责，早期纠正机制正式被引入存款保险制度。两年后，美国商业银行的资本充足情况有效提高。之后，早期纠正机制在加拿大、日本、韩国、德国等国陆续建立。 在20XX年爆发国际金融危机时，早期纠正机制在美国已较为完善，多样化的处置措施得以运用，银行的倒闭风险得到及时化解。而另一些国家，由于未建立健全早期纠正机制，在危机应对中，存款保险机构依赖于政府提供救助，缺乏主动化解风险能力，不能有效增强公众信心，最终导致存款人利益受损。因此，金融危机后，很多国家修改了存款保险法，赋予或强化存保机构早期纠正职责。 （三）框架分析 早期识别和及时干预是早期纠正机制的两方面主要内容。 1.早期识别。及时识别问题银行，识别银行的风险程度，尽量减少损失是早期识别的目的。对于金融系统安全有效和稳定运行来说，及早识别薄弱或有问题的银行至关重要。为识别出风险隐患，要对银行进行有效的风险监测和检查，获取银行的经营信息。然后建立存在风险的银行清单，要求存保机构提前做好准备工作，一旦银行面临倒闭风险，存保机构能够及时有效应对，避免风险扩大。在实践中，为识别问题投保机构，定量和定性方法经常被综合运用。 2.及时干预。将问题银行及风险点尽早识别出来，让干预措施和程序尽快制定并启动，使银行倒闭的可能性及风险处置成本尽可能降低。所采取的措施分为正式和非正式两种，一般采用道义劝告、风险提示函等非正式措施来解决轻微问题;对于较严重问题，为尽快使投保机构恢复正常经营，也为风险处置做好准备，通常采用叫停业务、限制分红、调整管理层等正式措施。 二、早期纠正的国际经验 （一）巴塞尔委员会早期纠正指引 巴塞尔委员会《问题投保机构识别和应对指引》认为，当银行出现偿付困难、流动性问题或无法继续经营时，监管部门有权采取适当的早期纠正措施或及时对问题投保机构进行处置。早期纠正措施应基于具体情况具体分析的原则，与问题的性质、严重程度、所处阶段相适应。对于问题轻微的投保机构，监管部门应当采取风险提示、道义劝告、提交整改计划等非强制性措施，并且密切关注管理层的配合情况及补救行动进展;对于中度问题或者其管理层不配合的投保机构，主要发达国家的监管部门通常采取强制措施，包括下发通知强制实施纠正措施、发出“禁止令”暂停部分业务或实施处罚等。 （二）美国早期纠正具体实践 美国是世界上最早实行早期纠正的国家，也是早期纠正机制最完备的国家之一。联邦存款保险公司（FDIC）可以独立行使早期纠正职能，具有广泛的早期纠正权力，由FDIC根据问题投保机构的不同资本状况，决定是否采取正式或非正式的特别监管行动。一是明确了触发条件，即根据资本状况，将投保机构划分为五种类型，分别为资本严重不足、资本显著不足、资本不足、资本充足、资本良好（见表1）。二是明确了对每个资本等级可以采取的早纠措施。对于不同的资本等级，按照问题的严重程度，联邦存款保险公司可以根据实际情况采取相应的强制性或选择性的干预措施。例如，对于资本不足机构，FDIC可以采取停止分红、限制资产增长、开设分支机构、开展新业务需审批等强制性措施（见表2）。 （三）韩国早期纠正具体实践 韩国在1997年建立早期纠正机制，根据资本充足率将银行划分等级，监管部