信用评分及其应用读后感.docVIP

信用评分及其应用 2013200054 刘徵薇 信用评分是什么？从字面意思理解， 指的是给一个人的守信用程度评分。 将这个概念运 用到金融领域则大多数与贷款挂钩， 信用评分的高低决定一个人是否能拿到一张信用卡， 是 否能获得某项贷款。 很明显评分高的人容易拿到贷款。 那么信用评分的根据是什么？银行经 理不可能因为你看上去很诚恳而给你一个高的信用评分，给你贷款。因为他们不是慈善家， 而是理性人。 他们发放贷款是建立在贷款不能收回的风险在他们能够接受的范围内或者说在 该风险下他们预计能够实现利润最大化的基础上。 由此可知， 一个客观的不掺杂主观因素的 评分才是可靠的。 并且，每天数以千计的各类申请决定了由工作人员去单个评估师不可行的。 一套客观有效率的评分系统呼之欲出。 以上是我对信用评分系统产生的一点看法。 本书以信用评分体系的产生、 发展（评分卡 的使用和改进） 、评分卡和评分在其他领域的应用、国际差异的顺序展开。 其中还涉及到别 的评分种类。 将整个信用评分体系及其运作完整的呈现在我们眼前。 接下来是我的一点心得。 信用评分其实与经济学有着千丝万缕的联系。 如差异化定价。 差异化定价指的是对提供 给客户的价格或者利率进行调整以反映我们对其风险或潜在利润的看法。 书中写道： “我们 先计算某项贷款或客户的风险，然后用它来评估获取利润或者达到目标回报所必需的收入。 随后我们在能够产生所需收入的利率下水平下为客户提供产品或服务。 ”由此产生的结果是 好客户能以较低的利率获得贷款而风险高的客户将面临更高的利率。 这种差异化定价不同于 传统市场中的统一价格。 为什么要进行差异化定价呢？我认为给好客户提供的低利率可以看 成是对他们按时还款的奖励， 也可以看成是一种激励。 人们会对激励做出反应。 利率差鼓励 人们按时还款。 同样的， 利率差也是对那些高风险客户的一种激励。 由于低评分被认为风险 高导致高利率会促使客户努力提高自己的信用评分， 而这体现在很多方面， 如按时还款， 稳 定性等。 提高或降低信用额度也是一个类似的例子。 行为评分有一部分是运用评分来决定在 催收中采取何种行动，还有分析比较采取催收措施和不采取任何措施两者最后收回的资金。 如果不采取催收措施的话， 这部分资金可以贷出获得更大利益。 为催收支付的成本及其可能 获得的利润可以看成是催收这件事的机会成本。 在权衡中贷款机构选择了他们能够收回最多 资金的方式。 坏账准备金提取其实不是真实的贷款特征， 它的产生是因为贷款机构应留出足 够的资金以应对可能发生的坏账，这就与会计学相关了。 在阅读本书时我看到了一些我认为有趣的现象。 如评分在防范欺诈中的使用。 由于难以 分辨真实的申请与欺诈的申请， 一些防欺诈的评分无法证实。 在这里就体现出大脑的智慧与 冰冷的数字化系统的博弈。 书中提到了一个例子， 一个申请人在三份不同的贷款申请中同一 个地址分别用作了家庭地址、 律师地址和雇主地址。 那么仅仅使用评分系统能判断他是欺诈 吗？显然不能。 因为这三个地址确实可以是一个地方， 但我们又确实有足够的理由去怀疑欺 诈。所以， 信用评分系统并不是完全有效的。 另一个有趣的地方是住房贷款。有些贷款机构 的住房贷款为固定利率。 如果客户选择在固定利率期末还款， 甚至更早的时间还清贷款， 则 贷款人没有足够的收入去冲抵成本。 为了减少这种影响， 许多住房贷款机构为提前还款规定 了限制条件，像处以罚款等。也就是还款表现好，但是受到“惩罚”。在给小企业评分时， 不同于个人评分， 企业所处的环境也要考虑在内。 企业的所有者也是影响评分很重要的一个 因素。企业评分不仅仅只是企业自身的考虑了，一个边缘效应都有可能影响企业的评分。 对比是永恒的话题。 本书中在第十三章介绍了信用评分的国际差异， 但其中没有中国的。 那么中国的信用评分状况是什么呢？ 2012 年末中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已 达到 10.27 万亿元，比 1997 年末增长了 600 倍左右，消费信贷占金融机构信贷余额比例达 到 16.42%，其 中个人住房按揭贷款占了绝对的比重。截止 2012 年底，中国商业银行住房 按揭贷款余额约为 7.8 万亿元，占全部消费信贷余额约为 76.3%；信用卡贷款余 额约为 1.14 万亿，占消费信贷余额的 11.1%；汽车卡贷款余额 ( 含汽车消费金融公司贷款 ) 约为 1500 亿 元，占比约为 1.5%；其他各类消费信贷占比 约为 10%。关于信用卡使用还有另一组数据。 据调查显示， 2012-2013 年，中国所有活跃信用卡用户人人均持有 1.72 张， 78%的中国网民 拥有并且正在使用信用卡， 47.2%的用户每周至少刷一次卡，而 80%的用户还款习