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村镇银行可持续发展的法律保障经济学论文 村镇银行可持续发展的法律保障经济学论文 　　【摘 要】村镇银行的建立在促进农村地区投资多元化、活跃农村地区金融市场、扩大农村地区金融竞争力度方面具有重大意义。然而，在村镇银行的发展实践过程中，也面临了许多问题，尤其是方面的挑战，严重影响了其可持续发展。因此，只有结合村镇银行的实际，不断完善相关法律制度，才能保障村镇银行的可持续发展并发挥其应有的作用。 　　【关键词】村镇银行；可持续发展；法律保障 　　２００６年，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，借此契机，村镇银行作为一支农村金融市场的新生力量登上了 ___舞台。其建立促进了农村地区投资多元化，在解决农村金融供给不足、加大农村地区金融业竞争力度、推动三农经济发展方面具有重大意义。然而，村镇银行作为一种新型农村金融机构，设立时间不长，亦无成规可循，在法律制度方面更是面临着许多困难和挑战，这不但影响了村镇银行功能的有效发挥，也阻碍了村镇银行的可持续发展。因此，结合我国国情和村镇银行特点，逐步建立相应的法律制度，是保障村镇银行可持续发展的必要举措。 　　一、村镇银行概况 　　根据中国银监会２００７年颁布的《村镇银行管理暂行规定》第２条的规定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自２００７年３月我国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌成立以来，发展势头迅猛，截止２０１０年１２月，全国已组建村镇银行２７５家。 　　根据银监会的，２００９－２０１１年三年间，全国预计成立村镇银行１０２７家，占同期新型农村金融机构计划设立数的９０％，这充分体现了政策设计对村镇银行的偏爱。 　　经过了四年的试点、推广和建设，村镇银行取得了长足进步，发展优势较为明显，范围逐步扩大到全国３５个省、市、地区。作为一支新生的农村金融力量，村镇银行的设立在一定程度上缓解了农村金融供需矛盾，活跃了农村金融市场，加大了农村金融业的竞争力度，在支持三农发展方面发挥了重要的作用。然而，其存在的问题也日益凸显，吸储难、发展脱离“村镇”的政策初衷、政策支持力度不够、监管制度不完善等问题，已成为当前制约村镇银行可持续发展的瓶颈。 　　二、村镇银行可持续发展的制度困境（一）村镇银行的法律性质。在我国，银行分为商业银行和政策性银行。从村镇银行的设立和运营特点来看，它显然不是政策性银行。既然如此，它就应该是商业银行，但是村镇银行又不同于一般的商业银行。首先，二者的最低资本要求不同。依《村镇银行管理暂行规定》第８条第３款的规定：在县（市）设立的村镇银行，其资本不得低于３００万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其资本不得低于１００万元人民币； 　　而按照《商业银行法》的规定，设立农村商业银行的最低资本不得低于５０００万元。其次，在治理结构上二者存在差异。商业银行必须严格按照《公司法》的要求，组建股东会、董事会和监事会，而村镇银行的治理结构则相对简单灵活。第三，村镇银行在业务范围上有严格的地域要求，而商业银行则无此规定。因此，从法律性质上看，村镇银行是一种特殊的的农村金融机构形式，尽管它属于农村银行业金融机构，但又区别于传统的商业银行，是被赋予特殊市场定位的金融机构。 　　（二）村镇银行可持续发展面临的制度困境。如前所述，村镇银行在其四年的发展历程中存在着诸多问题，归根结低，是由于配套制度的缺失和不健全。一方面，从法律性质上看，村镇银行属于商业银行，因此，村镇银行在一定程度上可以适用《商业银行法》、《公司法》、《担保法》等法律法规，但是这些一般法却并不能有效解决村镇银行在发展过程中所面临的问题。另一方面，２００６年《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台后，中国银监会又陆续出台了《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行组建审批工作指引》等６项新型农村银行业金融组织的行政许可和监管细则。但是影响村镇银行可持续发展的监管、市场定位、担保机制、税收优惠等问题的相关配套制度仍存在缺失和不健全的现象。 　　三、村镇银行可持续发展的法律对策（一）美国社区银行发展的制度保障及其启示。我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行理论基础上建立起来的，理论界也将村镇银行的属性定位于社区银行。社区银行是西方金融发达国家的概念，是指：“在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。”美国是世界上社区银行发展最成功的国家之一，尽管美国银行业并购竞争激烈，但社区银行始终保持