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我国巨灾保险市场政府干预的经济学分析□ 我国巨灾保险市场政府干预的经济学分析 □ 欧阳青东 王 聪 一 、我国巨灾保险的制度 依赖型 发展 路径 保险文献 中经常 将逆 向选择 、道 德风 险 、损失规模太大或损失风险 之间的 高度 相关性等是导致巨灾保险市场失灵的 重要 因素 。Jaffee R u se ll ( 1997 , 2004 - 2005 ) 指出 , 上述影响因素并非巨灾 保险市 场失 灵的根本原因 。在我 国 , 保险 业高制 度性 壁垒更加重要 。 高制度性壁垒 造成我 国保 险业市 场进 入率低 。由于制度性 进入 壁垒 , 保险 业垄 断或寡 头 垄 断 的 市 场 结 构 得 以 长 期 维 持 。 从 1980 年恢复商业保险经营到 1996 年底 , 我国由 1 家保险公司发展到全国性保 险公 司 8 家 (新成立 3 家 ) , 区域性保险公司 13 家 (其中国有 5 家 、合资 1 家 、外资 分公 司 7 家 ) , 由于平安 、疆兵团等保险公司进 入市场时间很短 , 在这一阶段 我国保 险业 实质上是由原中国人保公司独家垄断 的市 场结构 。虽然政策性进入壁垒 和经济 壁垒 在 1996 年分业改革后特别是加入 W TO 后 显著降低 , 但并未从根本上改 变保险 业市 场结构状况 。保险市 场现 有产 、寿