数字化普惠金融法制路径构建探究.docVIP

精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 数字化普惠金融法制路径构建探究 【摘要】数字化普惠金融是普惠金融与数字化技术互相融合的结果，是打通金融服务“最后一公里”的有效路径。数字化普惠金融具有便捷性、多元性、技术性等优势。然而，数字化普惠金融也面临着因数字化技术发展带来的风险与挑战，而现有的法律制度无法有效调整和规制数字化普惠金融的社会关系。数字化普惠金融之法制路径需构建系统的数字化普惠金融法律体系，细化市场准入标准，健全征信体系，优化数字化普惠金融监管机制，强化金融消费者的保护力度。 【关键词】普惠金融； 数字化； 金融监管； 法制构建 一、数字化普惠金融的内涵及特点 （一）数字化普惠金融的内涵。关于数字化普惠金融，《二十国集团数字普惠金融高级原则》对其的定义是：“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”。[1]根据该定义可知，数字化普惠金融是利用数字化新兴技术而发展起来的一种新型的普惠金融模式，是普惠金融与数字化技术互相融合的结果。“普惠金融”是联合国在20XX年提出的重要概念，其宗旨是为了让社会的各个阶层尤其是低收入阶层都能享受到平等的金融服务，最终实现整个社会的公平和共同富裕。而数字化则是一种以大数据、云计算、人工智能为核心的网络技术模式，是发展普惠金融的一种新兴途径。所以，数字化普惠金融实际上是普惠金融的持续深化，[2]它通过数字化技术的应用，突破了时间和空间的限制，使得偏远地区尤其是农村地区的居民也能够享受到便捷的金融服务，更有利于国家“精准扶贫”的战略目标。（二）数字化普惠金融的特点。1.便捷性。数字化作为一种新兴科技手段，将互联网和信息技术手段与传统金融服务业相结合，给普惠金融行业带来了诸多的便捷。近年来，随着大数据、云计算等网络技术的迅猛发展，“互联网+金融”的运营模式应运而生，这种发展模式大大降低了人力和物力成本，提高了运行效率。[3]2.多元性。当下，传统普惠金融依托于互联网信息技术，衍生了一系列互联网金融产业，主要有3类产业发展较为迅速：一是网络借贷，如网商银行、前海微众银行、建行快贷等网络银行，这些互联网金融平台以运营成本低、时间周期短、不受地域限制等优势脱颖而出，飞速发展，是目前推动数字化普惠金融发展的主力军； 二是网络支付，如支付宝、微信钱包、云闪付等移动支付平台，这些支付平台以高效、便捷著称，有效地解决了小微企业支付成本和结算需求等问题； [4]三是网络众筹，如京东金融、多彩投等众筹平台，其借助互联网信息技术，开发新的融资模式，真正地把社会闲置或半闲置的资金调动起来，进行资源整合，提高了人们的投资效益。3.技术性。技术性是数字化普惠金融相较于传统金融最大的优势。互联网、云计算、大数据等网络技术的发展，使得互联网金融市场成为了发展普惠金融的重要平台。数字化技术可以弥补传统普惠金融内在的局限性，节省了金融交易的时间与成本，提高了金融服务的质量，推动了普惠金融的发展。数字化技术自身的优化和发展，能够推动互联网金融产品和服务的创新，助推普惠金融打通“最后一公里”。4.风险性。虽然数字化普惠金融具有便捷、高效等特点，但与此同时，数字化技术本身也隐含着巨大的风险。近年来，数字化技术正呈现井喷式的发展趋势，在给人们带来巨大便利的同时，也成为互联网金融风险的重要来源，尤其是人工智能技术与互联网技术带来的风险。这些数字化技术在被应用的过程中，网络安全问题日益突出，各类信息、数据的安全保障成为一大难题。互联网金融市场作为一个开放包容的环境，目前对于网络平台的准入门槛较低，某些不法分子会利用这一特点，泄露、篡改网络用户的个人信息，侵犯用户的个人隐私，不利于消费者的人身、财产安全。[5] 二、我国数字化普惠金融的法制挑战 我国互联网金融行业蓬勃发展的同时，目前针对该行业特别是涉及到数字化普惠金融领域出台的法律法规却较少，而传统的法律法规在实际运用中存在着不适应性。（一）立法滞后。数字化普惠金融在飞速发展的同时也引发了一系列的问题，究其根本，是因为现有的法律法规滞后，不能完全解决数字化技术带来的相关法律问题。就立法现状而言，数字化普惠金融的法律体系还处于不健全的起始阶段。近年来，国家虽先后出台了一些规范性文件，但是与数字化普惠金融相关的法律却并不多。此外，现有的法律针对数字化普惠金融的立法层次不高，缺少普惠金融的专项立法，法律对数字化普惠金融的监管以及数字化普惠金融消费者的权益保护存在明显的缺位，严重影响了数字化普惠金融的发展。（二）市场准入标准不明确。数字化普惠金融作为一种新型的金融模式，其发展状态尚未稳定。随着互联网行业的不断发展，当前互联网金融市场上普惠金融服务主体虽日渐增多，但是良莠不齐，例如大量P2P平台缺乏专业的管理