商业银行个人住房贷款风险分析及防范——以工商银行为例.docxVIP

经典专科、本科、硕博、研究生、期刊毕业论文 经典2019成稿 仅供参考 精心整理 仅供参考 勿用作商业用途 摘 要 中国人口——世界之最，自古以来，“成家立业”是中国传统文化中的主要理念之一，是中国人衡量自己的人生是否取得成功的重要标志，因此，从古至今住房问题一直受到中国社会的高度重视。改革开放以来，伴随着房地产市场的繁荣发展，个人住房信贷业务也实现了跨跃式的进展，成为了房地产市场中最重要的融资模式。以工商银行的个人住房信贷业务为例，至2016年末，工商银行的个人房贷余额达到了1.55万亿元，全年増加了2587亿元，增速达到了20%，充分显示出我国个人住房信贷业务强劲的生命力。但是，近年来，随着中国经济逐渐步入了新常态，经济增速逐渐回落，宏观调控政策纷至沓来，我国的房地产市场开始进入调整期，个人住房信贷业务的风险也逐步开始显现。至2016年末，工商银行的个人房贷业务的不良余额己达49.80亿元，较上年末增加了11.93亿元，増幅高达31.5%，而贷款不良占比则较上年末增加了0.03个百分点，由此可见，商业银行己经不能简单地将个人住房抵押贷款看作是风险最低的优良的信贷资产。因此，深入研究个人住房贷款的风险管理具有一定的意义。 本文在上述背景下，选取工商银行为研究主体，将个人住房贷款风险管理作为研究对象，在对工商银行个人住房贷款的发展现状以及风险管理进行深入研究的基础上，提出具有一定针对性和可操作性的风险防范对策，这对工商银行的更好经营具有一定的现实和指导意义。 关键词：商业银行；个人住房贷款；风险防范 一、绪论 （一）研究背景及意义 1研究背景 在最近的十多年来，中国的房地产市场逐渐的发展壮大，在二零一六年又出现了新的高点。房地产也成为国民关注的问题。房地产行业的迅速发展进一步促进了个人消费。为了获得新的利益增长点，中国的各种商业银行的个人住房抵押贷款事业也出台更有利于个人住房抵押贷款发展的政策。这些措施大大促进了房地产行业的繁荣，让买方能够享受到新的高品质住宅，改善生活环境，而房地产开发商则可以加速资本回收、提高销售额和获得更高利润。2016年初，为了促进不动产库存减缩、加速城市化，中国的中央银行和中国银行控制委员会分别发表了关于家庭住房贷款的新政策。除几个一流城市限制购房外，国内居住者在购买其他城市的第一个房子时，首付比例由25%降至20%;在国内居住的人购买第二套房子（第一家有住房贷款且付款没有完成）时，首付必须达到30%以上。由于这个政策的出台，居民对购买住宅的热情高涨，2016年房地产市场急剧上升，房价也急剧上升，部分城市创下了历史最高纪录。在此背景下，在2016年的国庆节里，20个以上的城市发行了住宅购买限制。房地产市场政策既复杂又不可预测，房地产市场的走向也越来越不确定。 虽然还不知道中国的房地产市场将何去何从，但据统计中国人口红利的消失、老龄化状况的恶化，城市化的水平已经面临着更高水平的挑战。在一些城市，未完工的建筑物数量，还有空置的幽灵都市的现象都在增加。与此同时，银行不得不将很多违约房地产用现金循环利用。根据相关专业研究和过去的经验，个人住宅出售后的5 至 8年是家庭住宅贷款违约发生率很高的期间。不仅如此,房地产开发公司的资金筹措渠道变窄,在许多城市中,住宅价格上涨过快,房地产市场和消费者的接触越来越少,而住宅价格的不确定性使得银行的不良债权比例也大幅上涨。这些风险不仅影响银行资金的安全性，也影响到整个国民经济的安全和稳定的运营。 受中国财政政策和金融政策变化影响，我国住房价格走势呈现不同趋势，甚至会出现巨大波动和泡沫现象。正如2016年初制定的一系列政策和央行新住房贷款政策一样，直接促进房价攀升，加剧商业银行住房贷款的风险和不确定性。 2研究意义 理论意义 作者搜集、整理并阅读了大量的有关个人住房贷款的报刊、书籍与文章，了解了国家对房地产市场、个人住房贷款市场的最新政策动向以及国内、外对这一课题的最新研究成果，它还为促进商业银行的个人抵押贷款的相关业务的稳步发展提供了一些有益参考和一系列在对于实践方面的相关的意义。 （2）实践意义 本文的研究中，系统并且全面地研究了人抵押贷款业务的实施，对于商业银行的作用和商业银行在这些业务方面所进行的相关的风险管理，而且还对现有的或潜在的风险，进行了客观而且详细的分析。并针对这些风险提出了一些有效、可行的应对的策略。从而达到提高商业银行的对于风险的管理能力，以及扩大与贷款相关业务的规模和银行员工在工作过程中的效率。使得业务的发展和安全的扩大业务规模这两者之间，可以达到有机的统一。使得商业银行在业务发展的速度和质量，效率和成本上的统一相结合。从而使得个人抵押贷款业务能够稳步的进行发展。 （二）国内外研究综述 1国外研究现状 在上世纪的五十年代末和六十年代初期，Ma