银监会《个人贷款管理办法》.pdf

《个人贷款管理办法》征求意见（附全文） 2009-11-04 19:29 银监会 10 月 28 日消息 银监会有关部门负责人就发布 《个人贷款管理暂 行办法》答记者问 近日，中国银监会对《个人贷款管理暂行办法》 ( 以下简称《办法》 ) 公 开征求意见。银监会有关部门负责人就《办法》有关内容回答了记者的 提问。 问：《办法》出台的背景是什么 ? 答：近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个 人贷款业务发展迅猛，仅 2009 年上半年就累计新增个人消费贷款 6508 亿元，比去年同期多增 3917 亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多 样的个人贷款现状和趋势， 我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法。 商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺 乏统一的标准， 面临较大的法律风险和声誉风险 ; 同时，一些银行业金融 机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款 挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金 进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。 为进一步贯彻落实党中央、 国务院“保增长、 促发展、 调结构、 惠民生” 的政策要求，提振个人贷款的信心，进一步加大信贷对扩内需的支持作 用，确保信贷资金进入实体经济，保护借款人和贷款人合法权益，构建 和谐信贷文化，中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理 经验的基础上，制定了本办法。 问：《办法》中对“个人贷款”是如何定义的 ? 答：《办法》从保护个人贷款合法权益的角度将个人贷款定义为“个人 贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷 款资金并收回本息的经营行为”。《办法》包括了从贷款受理直至贷款 收回的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对 象、中介机构等主要当事人行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制 度安排。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，也是银监会近两 年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分。 问： 《办法》的实施是否会增加个人贷款申请的难度 ?是否会抑制商业银 行个人贷款业务的增长 ? 答：《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对 贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对 获得授信产生影响。 在贷款用途方面， 强调不得发放无指定用途的贷款， 明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理 和控制，实际上，目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已 经按照此法支付。同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情 况，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，具体由各商业 银行按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作 流程。因此，从这个意义上讲，《办法》中的个人贷款具体条件和门槛 没有新的变化， 不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用， 而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安 全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商 业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。 问：为什么对个人贷款实行支付管理 ?是否会影响银行和借款人的成本 ? 答：《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式， 是贯彻 “实贷实付” 贷款理念的具体体现， 一方面能够有效监控贷款按 约定用途使用， 防范贷款挪用风险 ; 另一方面是为了防止“顶冒名”等违 规损害借款人利益等情况的出现，切实保护借款人合法权益。 在贷款的 支付管理上，原则上都实行受托支付，这在我国个人贷款中已经是比较 普遍的惯