小额电子支付及其应用前景.pdfVIP

小额电子支付及其 应 用 前 景 姓名：胡星 班级：09 国贸7 搬 学号：2009520022 支付体系是各种支付工具的总称，支付工具从原始货币发展到现 在，经历了各种各样的形态，调整支付工具的法律也发生了不同的变 化。支付工具包括现金、票据、卡类支付工具、银行间的大额电子资 金划拨以及新出现的电子货币。 电子支付系统只是一个系统的概念，并不是指某一个特定类型的 支付系统，而只是指以电子方式处理交易支付的各种支付系统的总称。 现有的电子支付系统根据服务对象的不同和支付金额的大小分为小 额电子支付系统（又称零售电子资金支付系统）和大额电子支付系统 （又称批发电子资金支付系统）。虽然小额电子支付系统与大额电子 资金支付系统并无明确的数量界限，但由于支付涉及的范围非常广泛， 很多电子资金划拨系统已经专门化，小额电子资金支付系统的服务对 象主要是广大的个人消费者、从事商品和服务的工商企业，这些交易 活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小，一般用现金、支 票及银行卡交易，现在还出现了网上支付。其中互联网上支付系统又 可以根据目前主要的几种支付模式分为银行卡网上支付系统、网上数 字货币支付系统以及第三方认证的网上支付清算系统。 小额支付系统，指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡 （信用卡、借记卡或ATM 卡、等）。主要特点是金额小、业务量大， 交易资金采用净额结算（但POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信） 小额电子支付系统涉及的参与主体有:发卡银行、收单银行以及 网络银行；以独立第三方地位证明网上活动的真实性有效性，本身不 从事商业业务，不进行网上采购和消费活动的认证机构；客户、消费 者即持卡人；商家、零售商；数据处理商。 许多国家无专门法律规范调整小额电子资金支付法律关系，如意 大利、瑞典，这些国家往往以侵权法和合同法调整小额电子资金划拨 中各当事人的法律关系，其实即便在美国等以专门法律法规调整小额 电子支付法律关系的国家，也并没有因为专门的法律法规调整而形成 新型法律关系，小额电子资金划拨各当事方的法律关系本质而言是合 同关系。 　　一般而言，小额电子资金划拨是通过一组合同群来调整所涉及各 方当事人之间的法律关系，共同完成一项消费的支付与结算。在小额 电子支付的合同群中，持卡人与发卡人之间的合同一般是标准合同， 消费者仅有同意或不同意的权利，而无决定合同条款的自由。发卡银 行在与持卡人的合同关系中往往占有强大的主动地位，小额电子支付 的实践证明，将小额电子支付各当事人的法律关系完全交由合同调整， 难以令消费者满意，消费者因其弱势地位，消费者权益往往难以得到 有效保护。 电子支付顺利进行需要政府、行业组织进行广泛合作，在硬件和 软件供应商的技术支持下，协调统一网络银行的技术标准，确保软件、 硬件、客户应用技术及系统和网络通信协议的兼容。 　　另外，在使用密码技术作为电子支付安全措施的情况下，密码技 术的应用涉及两方面的问题，数字签名的法律效力和认证中心的管理。 如果电子支付看作是合同，那么数字签名是否意味着电子合同的订立， 如果数字签名是传输电子货币过程中的一个安全程序，那么是否是法 定的安全程序，这是电子货币所带来的新的法律问题。 　　电子货币的发行人通常也发行私人和公共密钥，从事密钥的管理， 有的还承担认证中心的作用，如何将密钥管理适用于电子货币的发行 人也是重要的法律问题。同时密钥的管理体制对防止电子货币犯罪 （洗钱、逃税等）至关重要。 　　电子支付使货币从有形流动转变为无形的信用信息在网上 流动，成为数字化货币，谁有权发行数字货币、怎样发行，必须由法 律予以明确；欧盟支付系统工作小组一直致力于对电子货币的研究， 并从1994年起陆续出台了一系列的报告，虽然这些报告没有法律上的 约束力，但其对电子支付领域法律问题的前沿研究值得各国参考借鉴。 小额电子支付发展前景广阔，具体如下 　　1. 持续上升的用户数量和交易额 　　未来5年之内中国网上购