商业银行综合柜台业务 个人信用消费贷款 个人征信系统系列案例.doc

要密切关注个人征信系统 2007年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2010年12月20日。该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。截至20 经朋友劝说，梁某得知个人征信系统已在全国联网运行，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2012年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。 【案例分析】 1、国家助学贷款是国家对贫困家庭学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。 2、人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷；通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险，保障了国家助学贷款政策的顺利实施。 个人征信系统的合理有效使用 （1）工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。 （2）某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。 （3）某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。 【案例分析】 1、个人信用信息基础数据库，简称“个人征信系统”，正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。 2、上述案例（1）说明个人征信系统帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间；案例（2）、（3）说明征信系统的客观性能够帮助商业银行了解客户的个人信用，据此做出灵活的贷款决策。