案例风险防控知识.docx

第一讲 第一节 贷款业务 一般贷款业务 一般贷款业务 一般贷款业务 一般贷款业务 一般贷款业务 T T签订贷款合同 I J贷款发放 ■ ■ 审核批文、贷款 条件 贷款业务的一般流程 信用等级评定、统一授信 贷款人本人面签 贷款申请与受理 J 贷款 贷前调查 f贷款审查 审议审批 贷款收回 U贷后管理?贷款支付 I 信贷资料 归档保管 ?信用等级评定、统一授信 ＞主要风险点 /客户评级资料（异地小额信用贷款插入村社） /评级结果调整（小额贷款信用等级调整随意性大） ＞风险表现 /客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 /银行（信用社）工作人员和外部人员串通，人为调整 评级结果 /未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套 取银行资金 ＞防控措施 ?严格审核报表等资料，确定其合法性、完整 性和真实性。 ?对同一法人客户的授信由法人客户所在地分 支机构办理，避免多头授信。 ?对关联企业、集团客户加强统一授信管理。 ?贷款申请与受理 ?贷款条件相关规定 ＞主要风险点 /客户身份 /贷款申请资料 ＞风险表现 /主体资格不合法 /不符合贷款条件 /假名、非贷款本人贷款 ＞《个人贷款管理暂行办法》第十一条 ＞个人贷款申请应具备以下条件： ＞借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或 符合国家有关规定的境外自然人； ＞贷款用途明确合法； A贷款申请数额、期限和币种合理； ＞借款人具备还款意愿和还款能力； A借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； ＞贷款人要求的其他条件。 ＞《固定资产贷款管理暂行办法》第九条 ＞贷款人受理的定资产贷款申请应具备以下条件: ＞贷款人受理的 定资产贷款申请应具备以下条件: ＞借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记; ＞借款人信用状况良好,无重大不良记录; ＞借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况, 无重大不良记录; ＞国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求; ＞借款用途及还款来源明确、合法； ＞项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了 定资产投资项目的合法管理程序; ＞符合国家有关投资项目资本金制度的规定; ＞贷款人要求的其他条件 《流动资金贷款管理暂行办法》第十一条 ＞流动资金贷款申请应具备以下条件： V借款人依法设立； “借款用途明确、合法； /借款人生产经营合法、合规； /借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源; /借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； /贷款人要求的其他条件。 一般贷款业务 一般贷款业务 一般贷款业务 一般贷款业务 A防控措施 /对照贷款条件认真审核o /核实贷款人身份。 ?般贷款业务 ?般贷款业务 ?般贷款业务 ?般贷款业务 ?贷前调查 A主要风险点 /借款人及担保人的主体资格。 /贷款的真实用途。 /借款人还款来源及还款能力O /担保人的担保能力。 /中介机构等岀具的相关文件资料。 A风险表现 /借款人和担保人不具备民事行为能力。 丁编造虚假信贷资料，非法获取信贷资金。 /借款人虚构贷款用途骗取信贷资金。 /担保人无代偿能力或代偿意愿。 /评估机构岀具虚假评估报告。 /具有关联关系的集团客户，相互提供保证但保, 导致贷款担保虚化。 ?般贷款业务4 ?般贷款业务 4 ?般贷款业务 ?般贷款业务 A防控措施 /双人实地调查，关系人回避。 /调查人员对贷前调查的真实性负责。 /核实客户经营的合法性、收入来源的稳定性， 了解笫一还款来源是否充足，核实担保人的担 保能九 /调查企业是否涉入兼并、合资、分立、重大诉 讼、破产等事项。 /认真核实贷款人身份，防止违规向关系人发放 贷款或发放顶名、冒名贷款。 ?贷款审查 ＞主要风险点 /审查和调查岗位设置。 I /贷款资料与调查报告。 I A风险表现 I /调查和审查工作为同一人员完成。 /审查人员隐瞒审查中发现的重大问题。 /风险评估没有真实反映贷款风险 A防控措施 ?审贷分离，单独设立审查岗，岗位制约。 ?审查人员按具体要求审查，明确审查意见和防范 风险及控制措施，对审查内容真实性、合法合规 性负责。 ?对审查中发现的重大问题或疑点，换人核实调查 ,予以确认并作出详细说明。 ?般贷款业务 ?般贷款业务 ?般贷款业务 ?般贷款业务 ■贷款审批 ＞主要风险点 /人员 丁程序 /权限 ＞主要风险表现 /贷审会构成不符规定。 /未经审批，或逆程序审批贷款。 /越权或变相超越权限审批贷款。（更多表现为化整为零） /指使、暗示贷审会成员审批通过不符合贷款条件的贷款 A防控措施 /严格授权管理制度，严禁越权或变相越权审批贷款业务。 /严禁逆程序、缺程序或简化程序审批贷款。 /严禁接受他人暗示或授意、暗示他人支持不符合条件的贷 款审批。要定期不定期地对贷审会会议记录进行查