助力防疫和扶贫网络互助探索医疗保障体系.docxVIP

助力防疫和扶贫网络互助探索医疗保障体系 罗克研 今年月日，小米互助正式上線。据悉，“小米互助”元加入，最高万元互助金保障，覆盖多种重疾。 网络互助是一种原始保险形态与互联网结合，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，为了避免了个体负担过重，约定单次互助金不超过若干元，并规避了偿付能力问题。 网络互助发展迅猛 我国的网络互助起源于年，年开始团队化运营。进入年，网络互助行业快速发展，各类平台不断涌现，规模体量不断扩张。年月，在支付宝上线的“相互宝”十天就吸纳了万会员，随后在短短的一年时间内就已获得亿会员。年，京东、滴滴、苏宁、奇虎、美团等平台先后进军网络互助。之后，百度的“灯火互助”以及新浪互助也匆忙赶来。一时间，网络互助的赛道已经涌入了不少选手。 据艾媒咨询发布的《中国网络互助发展专题研究报告》显示，网络互助参与者中，近六成家庭月收入在万元以下，同时.%的受访参与者来自三四线及以下城市。网络互助产品对于低收入和下沉城市人群的高覆盖率，更好地体现其普惠医疗保障的价值。 今年月日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》。白皮书显示，年我国网络互助平台的实际参与人数为.亿，预计年将达到.亿人，覆盖中国亿人口的%左右。按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从%到提升到.%，贡献度为.%，预计年贡献度将上升到%。 白皮书的调研显示，.%的参与者年收入在万元以下，%的受访者没有商业保险，%的参与者分布在三线及以下城市。网络互助也极大提升了参与者的生活安全感。%的参与者认为，网络互助给自己带来了“保障和安全感的提升”。为了提高保障，%的参与者会为家人加入互助计划。 网络互助助力防疫和扶贫 从年初到现在，新型冠状病毒感染肺炎疫情防控形势依然复杂严峻，前线医护人员、广大人民群众的生命健康成为全社会的关注点。而除了国家医保基金的基础作用、保险机构的保障作用外，具备普惠特性的“网络互助”模式，也在为保障居民生命安全添砖加瓦。 业内人士指出，网络互助具备普惠特性，成本低、方式灵活、覆盖范围广，加上发起人的信用保障，将在此次疫情抗击中发挥更多力量，有望成为商业保险、医保基金外的第三保障。但未来，网络互助要想长远发展，必须强化平台的审核能力，提升资金透明度等。 与此同时，不少互联网巨头发起的网络互助计划，采取对确诊患者的定向帮扶手段，覆盖患者的康复费用、身故后的补助等，成为国家医保、商业保险的一大补充和保障新力量。 今年月日，美团互助向已加入的全体成员免费提供新冠肺炎特殊保障，所有费用由美团承担，不需要美团互助成员分摊。除此之外，相互宝、互助、新浪互助等互联网巨头系平台采取了类似措施，对患者提供数万元的保障金。 除了助力防疫工作之外，年是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，扶贫攻坚进入紧要阶段。月日，轻松集团正式加入察右中旗金融产业扶贫项目，提出“大病众筹防贫互助”的扶贫方案，构筑起了除基本医疗保险和商业保险之外的“第三防贫壁垒”，开创了网络互助助力金融扶贫的先河。据悉，在察右中旗金融扶贫项目中，一方面，轻松筹为发生大病、意外并符合审核要求的贫困人员开通大病救助众筹绿色通道;另一方面，在防贫互助版块，吸纳有扶贫档案的防贫会员参与，并实现“费用”入会。 值得注意的是，轻松互助还特别设立爱心人士或组织充当的荣誉会员，只履行分摊义务，不享受互助权益。此外，还为防贫会员及荣誉会员提供免费在线问诊服务和折扣体检套餐。 此次全民健康保障平台轻松筹的加入，正是察右中旗探索精准防贫、稳定脱贫的新思路。通过政府、险企、互助共同参与，在发挥基本医疗保险托底、商业防贫保险筑牢的基础上，补齐大病救助与互助模块，构建起三层“防贫堤坝”。 探索医疗保障体系 在今年全国两会期间，全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授张琳，以及全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文，均将提案聚焦在网络互助的监管问题上。 目前网络互助行业监管滞后甚至空白，缺乏具体的监管条例。平台并不承担给付责任，一旦风险事件出现，用户可能无法拿到承诺赔付的金额。另一方面，由于平台积累了大量用户信息，也存在个人隐私泄露等风险。 张琳对此提出三个建议：将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管;对资金池行为加以限制;成立网络互助协会。 郑秉文则指出，网络互助是一种新型的健康风险分散机制，是一种新的数字金融创新方式。在目前相关监管部门中，银保监会的职能最接近网络互助的业务本质和属性，从风险管理的角度看，建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适