农村信用社(银行)授信工作操作流程.pdf

-- 农村信用社（银行）授信工作操作流程 第一章 总则 第一条 为切实加强授信管理，完善授信工作机制，规范授信行为，明确授信工作尽职要 求，依据《商业银行授信工作尽职指引》 ，结合我社经营实际，制定《＃＃县农村信用社授 信工作操作流程》 。 第二条 授信指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易 融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据 承兑等。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内 ( 含一年 ) 的授信，中长期授信指一年以上的授信。 第三条 授信工作操作流程是授信全过程操作规则，分三级调查、分析、决策，授 信后实行持续监测制度。 第二章 授信的基本条件和受理第四条 授信 对象： 应根据本社确定的业务发展规划及风险战略， 拟定明确的目标客户，包括已建立业务 关系的客户和潜在客户。 具备以下条件的客户可以获得授信： （一） 符合国家产业政策和市场发展要求，内部管理健全，无 不良信用记录； （二） 市场开拓能力强、产品适销对路，获利能力较好，净资 -- -- 产收益率连续两年在同行业平均水平以上； （三） 资产负债率处于合理水平（一般不高于 60 ％），经营性现金流量充足，能保障 贷款的偿还； （四） 有与信用社贷款额度相匹配的结算往来； （五） 企业信用等级在 A （含 A ）级以上； （六） 能提供足额、变现能力强的财产作抵（质）押或具有相当实力、信誉良好的 法人作担保。 （七） 特别授信项目的投向必须符合国家有关政策规定，项目本身盈利能力强。 第五条 客户需要提供的基本信息： （一）营业执照 ( 副本及影印件 ) 和年检证明。 （二）法人代码证书 ( 副本及影印件 ) 。 （三）借款人的贷款卡及密码。 （四）法定代表人身份证明及其必要的个人信息。 （五）近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立 不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。 （六）本年度及最近月份存借款及对外担保情况。 （七）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。 （八）合同或章程（原件及影印件） 。 （九）董事会成员和主要负责人、 财务负责人名单和签字样本等。 （十）若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包 -- -- 经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、 文件或具有同等法律效力的文 件或证明。 （十一）股东大会关于利润分配的决议。 （十二）现金流量预测及营运计划。 （十三）授信业务由授权委托人办理的， 需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。 （十三）其他必要的资料。 第六条 客户的申请资料由基层授信工作小组指定专人负责收集、保管，注意保密。 第三章 授信的调查与分析