对紫金农业保险理赔风波的思考_唐俊英.pdfVIP

黑龙江经济报/2014 年/1 月/8 日/第 B04 版 投资理财 对紫金农业保险理赔风波的思考 唐俊英 孙莘 巩雪 日前，《21 世纪经济报道》一篇题为《紫金财险稻种理赔风波 种植户因理赔额少而上访》的 报道，江苏省 100 多位杂交水稻种植大户与紫金财产保险公司的理赔纠纷事件，把农业保险理赔 问题再次推向风头浪尖，引起了人们的广泛关注。2013 年夏季，江苏省遭遇号称 60 年一遇的持 续高温热害天气，导致杂交水稻制种严重减产，在农业保险理赔问题上，种植户与紫金财险出现 了分歧。虽然紫金财险在谈判中不断让步，责任范围与理赔金额不断扩大和提高，但仍未被农户 们接受。 为什么会出现紫金事件？我国的政策性农业保险自 2007 年以来得到快速发展，但伴随着的 问题也逐步显现，紫金事件就是典型。笔者认为，通过紫金事件折射出的问题，主要应有几个方 面的思考： 农业保险保障程度太低，条款内容不够细化与明确 水稻种植户与紫金财险在理赔额的问题上出现分歧，归根结底是由于对物化成本概念的模糊 造成的。在我国，农业保险补贴险种确定的保障水平普遍遵循的是“广覆盖、低保障”的原则， 保险金额主要根据种植业、养殖业和林业在生产过程中耗费的物化成本的一定比例进行确定，此 处的“物化成本”体现在种植业保险中则是包括购买农药、种子、化肥的成本，并不包括农户的 劳动力成本以及土地成本等。这一概念的界定与农户惯有的主观思维逻辑存在偏差，很容易造成 分歧从而发生理赔纠纷，这就要求保险条款在制定的过程中要注意细化和明确，避免在条款中出 现语意不明、前后矛盾、模棱两可等情况。然而，即便明确了“物化成本”的范畴，几百元的保 险金额也不能满足农户的心理预期，无论是从覆盖面还是从保额方面来看，我国农业保险保障程 度低的现实情况依然是客观存在的。 农业保险市场主体准入监管有待进一步完善 中国保监会 2013 年 4 月出台了《关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》，规定保险公 司申请农业保险业务经营资格，应当有相对完善的基层农业保险服务网络，原则上在拟开办农业 保险业务的县级区域应具备与业务规模相匹配的基层服务网络。该文件还规定申请农业保险业务 经营资格的总公司及拟开办区域的分支机构有专门的农业保险经营部门并配备相应的专业人员。 然而有些财产保险公司在没有专业技术背景的情况下纷纷经营农业保险，使保险公司专业水平、 管理能力、网点服务以及从业人员或代办机构的代办人员业务素质水平参差不齐，紫金财险风波 的发生就是这一问题的集中反映。因此应当切实完善农业保险市场主体准入监管，确保申请农业 保险业务经营的财产保险公司具有包括具备相关从业经验的农业、畜牧业、林业方面的专业技术 人员在内的经营农业保险业务的资格。各省市还应尽快根据国家颁布的《农业保险条例》结合各 自的实际情况制定出具体实施细则，推动本地区农业保险工作健康发展。 保险公司自身经营农业保险不规范 从农业保险经营主体角度看，紫金保险公司在经营农业保险方面还存在很多不规范的地方。 合同规范不严谨 查询该公司网站中列明的《江苏省紫金财险杂交水稻制种保险》条款，这一险种规定的保险 责任为暴雨、洪水（政府性蓄洪除外）、风灾、雹灾，在保险期间内由以上原因直接造成保险杂 交水稻制种的减产损失，且损失率达到 20% 以上（含）的，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。 旱灾并不包括在保险责任内，而报道中，该公司却要进行保险赔付，在与农户达不成赔偿额度意 第 1 页 共 2 页 向时，又再次提高超额赔付。这样的做法，只能反映出保险公司经营农业保险太不规范，随意性 太强，反而让农户产生更加不信任的感觉。 查勘定损服务不到位 此次的江苏省紫金财险理赔纠纷，农户对于保险公司的现场查勘工作提出了质疑。现场查勘 是保险理赔过程中起到基础作用的环节，2012 年《中国保险监督管理委员会关于加强农业保险理 赔管理工作的通知》中就强调保险公司应切实加强农业保险现场查勘工作。保险公司应在接报案 后及时组织查勘，并确保查勘科学高效，服务规范到位。在现场查勘的过程中，还应当注意在条 件允许的情况下，第一时间帮助农户做好抢收农作物等工作，全力以赴减少各项灾害损失。另外 在定损环节，务必要在农户认同出具的定损结果后要求其确认签字，避免日后