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中国网络金融模式发展现状与阻碍因素 随着金融全球化发展趋势进一步增强，我国金融业已进入网络金融 阶段。在这一阶段，随着互联网用户的急剧增多，消费者的网络消费 习惯逐步形成， 为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。 网络金 融的快速发展，在推进我国利率市场化发展、信息技术革新、满足实 体经济发展等方面都发挥着积极作用。 一、我国网络金融发展历程 结合我国的网络金融，以典型产品和典型公司的诞生作为截点选择 的标准，将我国的网络金融发展历程分为这样三个阶段： 1 、第一阶段： 1997 一 1998年，1997 年招商银行率先推出了中国第 一家网上银行，此后，各家银行相继推出了自己的网上银行，我国网 络金融的发展由此开启。 2 、第二阶段： 1999 一 2012 年，传统金融机构利用不断发展的网络 技术拓展自己的在线业务， 2000 年 2 月、8 月，中国工商银行分别开 通企业网上银行及个人网上银行 ; 同年 7 月，中信银行作为第一家通 过中国金融认证中心认证的银行， 开通网上银行服务。 1999 年 6 月， 阿里巴巴集团成立， 开启了电子商务在我国的发展。 目前我国比较主 流的几家电子商务企业大多成立于 2。。。年前后，起初这些电商企业 大多从事的是网上销售业务，严格意义上说还不算网上金融。 3 、第三阶段： 2013 年至今，随着网络技术的进步，移动支付智能 终端的普及，金融理财意识的传播， 2013 年阿里巴巴顺势推出余额 宝 , 其高速的发展瞬间让网络金融众所周知。随即移动支付、第三方 支付、 PZP、众筹平台等网络金融市场愈发繁荣。 色出现，通过众筹的方式将社会上闲散的、 碎片化的资金收集起来， 资金供需双方不再需要银行或交易所等中介机构的撮合， 通过网络平 台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化明显。 3 、移动化。 2007 年 iPh 。n。以重新发明手机的姿态出世，一面市 就引发轰动，网络移动化趋势初现端倪。据艾瑞咨询统计， 2012 年 中国第三方支付总体交易规模达 12.9 万亿元，其中移动支付的交易 规模达到惊人的 1511.4 亿元。在网络金融模式下，手机终端上只要 安装一个金融客户端应用，剩下的就是简单的拇指操作。 二、网络金融的发展特征 1 、透明化。在网络金融模式下，任何企业以及个人的信息都将会与 其他的主体发生联系。交易双方借助网络搜索自己需要的各种信息， 这样能够比较全面地了解到个人或者企业的信用和财力情况， 这样能 够降低交易双方之间的信息不对称程度。 而当贷款对象发生违约行为 时，网络企业则可以通过降低评级信息和公开违约等方式， 来增加贷 款对象的违约成本，从这一角度对贷款者形成制约。 2 、去中介化。网络金融的操作机构作为一个筹资平台的角 三、我国网络金融模式发展现状 1 、第三方支付模式 第三方支付 (Third 一 PartyPaym。nt) 从狭义上来说是指具备一定信 誉保障与实力的非银行机构， 通过利用计算机、 通信和信息安全技术 来与各大银行签约， 从而在客户与银行之间建成连接的电子支付模式。 广义上是指非金融机构自身作为收或付款人之间的支付中介， 提供网 络支付、银行卡收单、预付卡和中国人民银行所规定的其他支付服务。 并不局限于网络支付， 而是指线上线下全覆盖， 应用场景更丰富以及 多样化的支付工具。 目前央行颁发的支付牌照接近