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互联网金融模式特点及其未来走向 关键词：网络时代 众筹 互联网发展 金融模式 一、前言 互联网金融属于新兴事务，存在着很多亟待认知、了解与研究的地 方，对我国经济的影响也有利弊双方面的影响， 下文将就互联网金融 模式对我国各行业领域的影响与发展展开探讨。 二、互联网金融模式的重要类型 (1) 众筹。众筹模式在我国的发展还不够成熟，违约事件时有发生， 需要进一步完善。其以预购、团购的形式，在网络上筹集项目资金的 金融模式， 利用互联网的人际传播模式， 创业者可以对公众宣传自己 的项目，吸引网络上公众的关注， 并争取网络公众对自己项目的投资。 现实中，以众筹为主要形式的企业主要有天使汇、点名时间等。 (2) 网贷模式。 即通过网站等信息工具建立第三方平台， 匹配借贷双 方的放贷与借款、 收益与风险， 借贷双方都可以到这平台来寻找理想 的利率交易，是一种点对点的融资放贷行为。如拍拍贷、人人贷等 P2P 网站。目前，由于风控管理能力不足，我国网贷模式风险很大， 经常出现相关负责人携款私逃现象， 且在出借方资信考核、 风险防控、 行业监管等方面亟待提高和完善。 (3) 大数据金融。大数据金融是通过收集、剔选、分析、整理互联网 上天文数字级别的、 非结构化的数据， 然后根据分析得出的结论为互 联网金融机构提供有价值的数据信息， 包括潜在客户、客户消费习惯、 客户观点等， 以此辅助机构预测消费者的偏好和习惯， 以便于精准营 销手段的实施。大数据金融往往与云计算相结合，是企业分析市场， 金融机构进行资信评估与风险防控的先进工具。 (4) 第三方支付。 主要是非银行机构， 以自己的信誉和资金实力作保 障，以信息技术和网络、通信技术做工具，与银行签约，在各个商贸 和个人终端间建立电子支付的模式。 (5) 互联网金融机构。即利用互联网销售金融产品、提供服务、提供 信息等门户网站形式的网络金融模式， 这种模式的突出特点就是风险 较低，网络门户不负责实际销售，只提供链接和引导 ; 消费者则自行 通过门户网站了解、选择和购买金融产品，所以风险较小，常见有 91 金融超市、百度财富、银率网和金融 360 等机构。 三、互联网金融模式的主要特点 第一，便捷性。由于无须开设遍布全国的实体网点和机构，互联网 金融仅需依靠网络终端的虚拟网点，即可作为销售终端 ; 消费者则通 过网络平台进行选择和交易，由此产生的中介费和手续费相对较低， 客户的时间成本也得以大大降低，省时省力，经营成本较低。 第二，高效性。互联网金融大量应用信息技术，以高性能的服务器 来处理海量的数据信息， 大数据云计算的整合、 规模效应把高端计算 机的高性能发挥到极致，有着极高的效率。 第三，广泛性。互联网金融网络覆盖极为宽广，能够突破物理空间 的局限而实现金融服务的全覆盖， 由此看来，个人金融业务实现跨国 经营，在未来也是极有可能的。 四、互联网金融未来的发展趋势 (1) 互联网金融将与传统金融共同发展。 目前，不仅各大银行相继推 出了网络银行、 微信银行等电子银行业务， 而且也推出了互联网形态 的、与货币基金合作的 X 宝类理财产品。由此引发大量学者热议，认 为互联网金融与传统金融相融合、 共同发展定然是未来大势所趋。 网 络金融将为金融机构和客户提供多元全方位的服务， 金融业也将向业 务集成化、多元化、综合化的趋势发展。由此，传统银行在积极应对 互