“新上海”家庭买房还是继续租房？.docVIP

PAGE PAGE 14 香港上海汇丰银行有限公司上海分行 理 财 规 划 方 案 理财需求案例名称—“新上海人”家庭添丁计划 个人理财顾问 任锦澔 2005年9月 目录 1. 案例资料 2. 客户基本财务情况分析 3. 家庭置业计划和理财目标 4. 理财建议 4.1 继续租房 4.2 家庭理财投资 4.3 家庭保险规划 5. 总结 1．案例资料： 我们（陈先生和太太）是一对年轻的“新上海人”，原计划今年8月买房，为明年出生的孩子提供一个更好的成长环境。但连年持续上涨的房市突然停止了这种态势，反而让他们不知所措。到底是该彻底执行年前的购房计划，还是持币观望等待更低的价格？如果将现有的积蓄买房，又该如何启动教育金和养老金的储蓄计划？ 从去年年底开始，我一直在关注附近的房价。我们在长宁区住习惯了，年前的计划是在今年8月在长宁买一个两室一厅的二手房，以方便明年生小孩。但现在房市和年初相比有了很大变化，我不知道是该执行年前的计划，还是再租个三、五年再买房？ 双薪生活租房也惬意 我今年29岁，在一家软件公司担任技术支持，月入5500元。妻子在一家贸易公司工作，月入2500元。但因为双方都是新上海人，目前我们仍然住在租来的房里，每月租金支出1200元。我们两人基本生活开销每月大约在1600元左右，其它生活开销2000元，外加100元左右的医疗费，每月总支出4900元。也就是说，我们每月能结余3100元。虽然是租房，但生活倒是过得有滋有味。 年度性收支方面，我们两人每年年终奖合计2万元，刨去过年时候亲朋好友间的人情往来费用5000元左右，尚可节余15000元。 现有资产方面，经过几年的积累，我们的活期储蓄有2万元，定期存款有15万元。此外我的父母愿意为我买房和第三代的出世提供5万元的资金资助。也就是说，我们俩可动用的有22万元金融资产，其它无。 想要买房主要考虑孩子 之所以想改变目前的租房生活，是因为从去年开始，我们就计划着2006年生孩子，巧的是今年妻子果然怀上了身孕。真要买房，我们设计了两套方案：要么是在处于市中心的长宁买房，要么就去郊区买房，同时买车使用。如果不买房，而是继续3～5年左右的租房生活，则要考虑将现有资金进行投资。 我非常希望专家根据他家的情况和上海的经济社会城市现状，并对我的这两种方案分析利弊？ 如何储蓄教育金和养老金 根据我们的财务情况，如果去买房，近两年是否就无力参与其它投资了呢？明年孩子出生后，肯定要增加家庭费用支出，我们该如何计划长远理财计划（养老，孩子教育等）？能否有什么好的理财计划，既能保证收支平衡且生活质量不受太大影响，同时能一边学习理财知识为2007～008年开始投资作准备？同时，我们也想请专家根据我们的情况分析一下近两年内我们家应该购买哪些保险？在支出中应该采用什么比例？目前我已有20万元保额的意外险和20万元保额的医疗保险，均为公司福利，无需自己出钱。妻子没有买过任何保险。 每月收支状况(单位：人民币元) 每月收入 每月支出 本人收入 5500 房屋或房租 1200 配偶收入 2500 基本生活开销 1600 其他家人收入 衣、食、行、娱乐 2000 其他收入 医疗费 100 合计 8000 合计 4900 每月结余（收入-支出） 3100 年度性收支状况(单位：人民币元) 收入 支出 年终奖金 20000 人情支出 5000 股利、股息 0 其他 0 合计 20000 合计 5000 每年结余（收入-支出） 15000 家庭资产负债状况(单位：人民币元) 家庭资产 家庭负债 现金及活存 20000 房屋贷款（余额） 0 定期性存款 150000 汽车贷款（余额） 0 其它 50000 消费贷款（余额） 0 资产总计 220000 负债总计 0 净值（资产-负债） 220000 2．客户基本财务情况分析 　　从案例中我们可以得知，陈先生家庭年度收入总计为：118700元。其中工资收入96000元，定期存款利息收入为2700元。家庭年度总支出为63800元，其中家庭必需支出为58800元，人情费支出为4000元，无任何负债。 　　陈先生家庭支出占家庭收入的比重为53.7%，支出的安排还属合理，但是从行业稳定性风险考虑，陈先生家庭没有什么保障性支出，说明在家庭财产保障安排方面有所欠缺，一旦行业内发生不景气现象，其家庭收入状况会受到较大影响。这里，我们可以通过设立家庭应急基金和购买保险的方法来规避风险，下文将有叙述。 陈先生家庭总资产22万元，68.2%为银行定期存款，并且还另有部分活期存款。显而易见，陈先生家