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精品文档 你我共享 四大商行及招商银行互联网化比较分析 一、产品服务 （一）、 产品 1、微信银行及 we chat 账户活跃 （ 1）、 2013 年中国国民微信银行功能使用情况 查询服务 资金交易 便民服务 业务咨询 其他 占比 47.1% 24.2% 18.9% 9.4% 0.4 （ 2）、国有商业银行及招商银行在 2013 年中国网民最常使用的微信银行占比 中国银行 农业银行 1 建设银行 工商银行 招商银行 0 10 20 30 2、银行系“宝”类理财产品 2014 年 9 月 1 日“银行系”宝类产品收益情况 产品名称 平台 合作基金 7 日年化收益率 万份收益（元） 资 金 规 模 （亿元） 活期宝 中国银行 中银基金 朝朝盈 招商银行 招商银行财 宝货币 B 招财宝 招商银行 招商银行财 宝货币 A 增值宝 建设银行 建银货币 基金 快溢宝 农业银行 农银货币 基金 现金快钱 工商银行 工银货币 工银薪金宝 工商银行 工银薪金 货币  4.92% 1.3652 30.36 4.57% 1.1548 6.07 4.56% 1.1535 6.07 4.30% 1.421 202.58 4.22% 1.2336 55.47 4.22% 1.434 869.75 3.90% 1.0967 135.02 AAAAAA 精品文档 你我共享 3、银行系网上商城 自建电商平台 善融商务 --建设银行 E 商管家 --农业银行 融 e 购 --工商银行 积分兑换商城 ---- 中国银行 4、银行系网贷平台 名称 银行平台 小企业 e 家 招商银行 （二）、服务 1、单一账户模式 网上银行 手机银行 信用卡账户 单 一 账 户 基金账户 保险账户 证券账户  信用卡商城 招商银行网上商城 我爱卡 --中国银行信用卡商城 预期年化收益率 借款额度 5.2%----5.8% 百万 /千万级 实现多账户 一次性注册 统一管理 统一登陆名 提高银行服 务便捷性 服务 统一登陆密 升级 同步银行 最新信息 统一安全 增加使用功能 认证方式 和业务种类 关联多张 提高个性化 卡折 专业化服务 AAAAAA 精品文档 你我共享 2、银行系电商平台 银行系电商平台 商 品 交 易平台 个人 网络购物 生活服务 企业 采购： B2B 售： B2B/B2C/B2G 政府 采购： B2G  金 融 投 融 资 服 资平台 务平台 理财产品、基金产品 个人贷款 互 联 网 保险产品、贵金属等 信用卡消费信贷 电商 基金公司代销平台 中小企业信贷 保险公司代销平台 移动 政府债务代销平台 电商 二、结算流程 1、银行结算机制分为全额实时结算系统，延迟净额结算系统、混合结算系统 （ 1）、中央银行结算系统： 相对于净额结算系统，实时全额结算系统（ RTGS）中 处理流程和资金转帐指令 的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结 算流程是基于央行资金的实时转帐 。 RTGS 系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间 风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生， 这是央行在大额转帐系统中采用 RTGS 的主要 动机。 全额结算 （ gross settlement）支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。 按结算发生时间的不同，全额结算又分为：（ 1）定时结算。支付结算集中在营业日系统运 行期间的一个指定时刻，如这一时刻为日终，则称为日终结算。（ 2）实时结算。支付结算 在营业日系统运行期间的任何时刻都可进行， 支付指令随时发送随时处理， 属于资金转账指 令处理和资金结算同步、持续进行的实时全额结算。 由于定义的宽泛， RTGS 系统的处理设计也呈现多样化，尤其当发送行在央行帐户 上没有足够的补进资金时， 支付处理的实现会有重大的差别， 如系统对转帐指令的拒绝、 在 央行系统中的列队、 利用央行信用进行结算等， 这些可行的支付处理是无须互相排斥的， 近 几年新型的或者正在改进中的 RTGS 倾向于采用多种处理办法的结合使用。 AAAAAA 精品文档 你我共享 （ 2） 、净额结算。支付系统将在一定 时点 上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出 的转账金额总数，得出净余额。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位， 对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度。 净额结算又可以分为双边净额结算和多边净额结算两种形式。 双边净额结算是指证券登记结算机构对交易双方之间达成的全部交易的余额进行轧差， 交易双方按照轧差得到的净额进行交收的结算方式。 这种结算方式下， 交易对手就是交收对 手。例如， 甲方 从乙方买入 1000 股 A 股票（假定每股 1