我市担保调研报告.docx

PAGE # PAGE # 2020年4月19日 我市担保调研报告 关于推进担保行业发展，拓宽中小企业融资渠道的研究 辽宁沿海经济带上升为国家战略，使 XX 迎来了前所未有的发 展机遇 . 工业是一座城市实现经济与社会持续稳定发展的主要因 素。随着招商引资大批新项目的落地及原有工业企业的带动下， XX 工业经济露出了大发展的曙光，但同时也暴露出了资金需求短 缺的软肋。 为解决贷款难、融资难这一制约经济发展的瓶颈，中小企业 融资担保机构应运而生。大量社会资本涌入，使众多中小企业拥 有了一条新的方便、快捷的融资渠道，同时也有效降低了银行贷 款风险。但这类机构也面临着规模小、同金融机构合作难、缺少 相应的风险补偿机制等问题，生存压力很大。以我市为例，担保 行业始于 ，经过 8 年的发展，现已初具规模，据初步统计，我市 当前拥有担保机构 45 家，财政性担保机构 9 家，经营性担保机构 共有 36 家，注册担保金 12.1 亿元，国资、民资、外资分别占 28.83%、45.92%、 25.25%。注册资本在 5000 万元以上的担保机构 仅有 6 家，正常经营的不超过三分之一，远远满足不了全市中小 企业的融资需求。当前，受全球金融危机的影响，我市中小企业 融资难、贷款难问题进一步加剧。据调查， 我市中小企业（不含 房地产）对贷款的需求只有百分之二十得到满足。在严峻形势 下，加大对担保行业扶持力度，进一步拓宽中小企业投融资渠 PAGE # PAGE # 2020 年 4 月 19 日 文档仅供参考 道，促进中小企业又好又快发展迫在眉睫。 一、我市担保机构现状及问题 1、担保机构与银行尚未建立稳定、平等的合作关系，缺乏合 理、有效的风险共担机制及信息互通机制。一是担保机构可选择 的合作银行较少，在合作条款制定、信贷资金投放程序、风险承 担比例等方面，受银行左右。二是担保资金放大倍数小，当前我 市银行以担保机构存放保证金额度作为担保放大基数，执行的担 保放大倍数为 1:3，最高为 1:5，按规定最高可达 1:10 ，由于没有 可观的放大倍数，制约了担保机构业务开展和活动空间；同时银 行对担保机构存放保证金额度不予计算或按活期计算保证金存款 利息，担保机构的利益受损。三是担保贷款利率偏高，银行对由 担保机构提供担保的贷款，仍旧执行基准利率上浮 30%-50%，最 高的甚至上浮 70%以上，一方面加大了中小企业贷款需求者的负 担，另一方面使担保机构的生存空间变得异常狭窄，这也是我市 仅有三分之一的担保机构保持正常经营的主要原因。四是风险分 担不均，银行一般要求担保机构全额担保，承担 100%的担保责 任，按惯例银行需承担 20%-30%的风险，担保机构承担 70%-80% 的风险。担保机构为转移风险，不得不提高担保费率，提升反担 保条件，提高了担保贷款门槛，把部分中小企业限制在了担保贷 款门槛之外。由此能够看出，担保机构与银行之间的责任、收益 与风险极不对称。 2、担保机构在自身经营中的一些主要问题对其担保能力产生 文档仅供参考 不利影响。一是担保机构担保能力偏弱，主要体现在注册资本规 模较小、法人治理结构不完善、风险管理水平不高、人力资源不 足等方面，特别是部分区县级财政出资设立的融资担保机构，以 上问题更为突出。二是民营担保机构费用较高，加重了企业负 担。按照现行政策规定，担保费率最高不超过贷款基准利率的 50%，现在一些担保机构对被担保人收取较高金额的手续费，一 般与贷款基准利率相当，有的甚至还收取正常手续费外的一些费 用，无形中加大了借款人的经济负担。三是把担保资金挪作她 用，部分担保机构（特别是民营担保机构）为确保其资本金实现 最大收益，将资本金用于发放委托贷款或进行短期拆借，这使担 保机构部分偿债基金实际成为风险资产，同时资金流动性也减 弱，影响其及时代偿的能力。四是在风险控制制度和手段还不健 全。虽然绝大部分担保机构采取了较为严格的措施，将风险控制 在较小范围内，但每个公司控制风险的手段各不相同，有严有 松，没有形成有机的防范体系。这也是造成担保机构为规避风 险，少开展或不开展担保业务的原因。 3、担保行业缺乏健全的风险补偿机制。我市绝大多数担保机 构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补可能发 生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持 续发展。当前，由于担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的 信任，在与银行的合作中处于严重的不平等地位，许多银行都将 中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，大部分担保机构甚至被 文档仅供参考 迫承担了 100％的信贷风险。这样不符合市场经济条件下的游戏 规则，不但造成融资担保机构责任与能力的不对等，也很容易使 商业银行对贷款项目放松必要的审查和监督，从而加大