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按揭制度的法律困境 “5.12 ”汶川大地震导致大量的按揭房屋毁损灭失后 , 按揭贷款如何处置引发了人们激烈的争论和普遍的关注 , 在灾区商品房按揭贷款问题已成为一个亟待解决的沉重的社会问题 , 对之进行理论探讨具有实践意义。关于我国按揭的法律性质 , 学界争议不断。 按揭贷款法律关系主要涉及房屋买卖、借贷、抵押、保证等法律关系。在现行法律框架之下 , 商品房依法交付使用后 , 在地震中按揭房屋的毁损后果由购房人承受 ; 抵押合同变更履行 ; 借款合同迟延履行的可免责 ; 但按揭债务本身并不免除。 因此 , 购房人应按照合同继续履行还款义务。这是从按揭法理角度得出的结 论。 但对于普通购房人而言 , 当地震致使其财产遭受重大损失而无力还贷时 , 按 揭贷款问便成为一个难以处置的法律问题。 不可抗力制度的适用及情事变更原则的引入在制度层面和司法实践操作中都有运行障碍。 由于按揭制度的法律缺陷、空白 , 购房人、开发商及银行的利益冲突难以调 , 尤其是灾区广大购房人的沉重的债务负担无法摆脱 ; 对于政府及法院形成巨大压力。本质上说 , 按揭贷款所面临的困境本质上乃是按揭制度所面临的法律困境。 包括个人破产制度及地震等自然灾害保险制度的缺失在内的相关法律制度 的缺陷是导致灾后按揭贷款问题面临困境的制度性原因。 震后按揭贷款所面临的问题 , 在我国现有法律框架之下难以得到妥善解决 , 需要国家、当事人乃至全社会 的共同努力 , 尤其是政府的应急性政策措施无疑最具有现实意义 , 但应急政策性 措施往往属于特事特办 , 不具有普遍适用性。 只有从法律制度层面寻找解决途径、建立长效机制才具有根本意义。因此 , 笔者认为国家应及时出台具体的特别处置规范作为眼前的应急措施 , 再通过完善 地震等自然灾害保险制度及建立个人破产制度以应对将来可能发生的类似自然 灾害。 本文分为三个部分 : 第一部分以案例导出地震引发的商品房按揭贷款问题 ; 第二部分从法理层面分析了商品房按揭贷款的法律性质、 房屋在地震中毁损后按 揭贷款应否继续偿还、 我国按揭制度应对此次巨大灾害所面临的困境及制度性原 因 ; 第三部分针对存在的问题提出了解决路径。