第三套生命表发布,保费会有怎样地变化？.docx

https://www.innolife.cc/pc 北京灵智优诺科技有限公司 精算师分析 | 第三套生命表发布，保费会有怎样的变化？ 12 月 28 日保监会发布了第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（ 2010-2013 ）》，并于今年 1 月 1 日正式投入使用。 生命表是依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的，会随着死亡率的改善而适时更新调整。 保险业的小伙伴们都知道，生命表就是寿险业的“灵魂”， 广泛用于寿险产品的定价、风险管理等各个方面。 第三套生命表在预期寿命上有什么变化？对保险产品的定价又有什么影响？ 看看精算师怎么说。 预期寿命发生了什么变化？ 按照新表统计的死亡率数据，男女性的平均预期寿命有了如下变化： https://www.innolife.cc/pc 北京灵智优诺科技有限公司 三张表分别用在哪类保险上？ 第三套生命表的一个亮点，是根据产品的保障和属性，分别给出了三张能匹配不同险种的产品背后死亡风险的生命表。 分别是： ▲ 非养老类业务一表：定期寿险、终身寿险、健康保险（如重疾险、防癌险、医疗险等）采用。 ▲ 非养老类业务二表： 保险期间内 （不含满期） 没有生存金给付责任的两全保险或含有生存金给付责任但生存责任较低的两全保险、长寿风险较低的年金保险采用。 ▲ 养老类业务表：保险期间内（不含满期）含有生存金给付责任且生存责任较高的两全保险、长寿风险较高的年金保险采用。 简单来说，非养老类业务一表针对的是纯保障型的险种，非养老类业务二表针对的是储蓄型的险种，养老类业务表针对的是养老型险种，如退休年金产品。 各类险种保费会有什么变化？ ▲适用于非养老类业务一表的险种： 以终身寿险为例，男性费率变化不大，女性稍有下降。 https://www.innolife.cc/pc 北京灵智优诺科技有限公司 举例来说， 30 岁女性，投保同一份保险，保费便宜 2.5% 。 ▲适用于非养老类业务二表的险种： 以无生存责任两全险为例，男女费率均有下降。 举例来说， 30 岁女性，投保同一份保险，保费便宜 9.6% 。 ▲适用于养老类业务表的险种： 以养老年金险为例，男女费率均小幅上升。 https://www.innolife.cc/pc 北京灵智优诺科技有限公司 举例来说， 30 岁女性，投保同一份保险，保费贵了 9.5% 。 新生命表什么时候能体现在产品定价上？ ▲首先，有可能很多产品不会被新生命表的数据影响， 它们是按照保险公司历史赔付数据进行产品定价的，对第三套生命表这一因子的赋权比较低；而对于那些自己本公司历史赔付数据有限，依照行业平均数据定价的产品，会随着新生命表的发布调整产品定价。 ▲其次，今年 1 月 1 日之后上市的新产品都要用新表，重疾和寿险都适用。考虑到新产品报批一般 1-3 个 月时间，新表的行业内讨论在去年 7 月有一次，那么去年 4 季度做的新产品肯定用新表定价。 ▲第三，已有产品不会调价，但保险公司在对旧产品测算储备金时要用新表。换言之，新表对已投保今年之前上市的产品的消费者没有影响。