试论打造高效的核心银行系统doc7页.docx

精品文档 精品文档 PAGE PAGE6 精品文档 PAGE 打造高效的核心银行系统（张明莉） 埃森哲（accenture）是全球领先的管理咨询、技术服务和外包公司，SAP是全球领先的商用软件解决方案供应商，2003年9月，两家公司结盟，为全球金融企业提供集成解决方案、服务、创新交付及高效实施。2005年3月至7月，两家公司联合对全球银行的核心银行系统的当前状况、影响及转换进行了抽样调查。近日，本刊（以下称《银行家》）就此次调查以及中国银行业的核心银行系统现状、存在的问题以及解决方式等，采访了两家公司（以下称埃森哲/SAP）的部分高层管理人员。 《银行家》：根据埃森哲和SAP刚公布的调查研究结果，中国的银行在追求高绩效的过程中存在着很多问题，核心银行系统的问题也比较多。请问核心银行系统的概念是什么？它是不是指支撑银行运作的全部系统？ 埃森哲/SAP：自中国改革开放以来，核心银行系统一直是中国银行业最热门的话题之一。核心银行系统在国际上的标准定义为银行处理核心客户信息、存款产品、贷款产品、支付服务和财务总账的系统部分。把核心银行系统理解为银行运作所需的所有系统，恐怕跟中国国内银行系统发展的历史以及大多没有把系统结构专业化的现状有关，即分离资金结算、贸易融资、投资产品、管理会计及管理信息等专业系统部分。虽然这些看法是一种误解，但核心银行系统是支持这些专业业务的引擎，也是不争的事实。 此次的调查中，全球银行业的从业人员对核心银行系统有广泛的定义和认知，都认为包括银行核心业务的应用系统，除美国的银行以外，大多数还包括客户关系管理系统，在欧洲地区，还包括证券应用系统，个别包括分行系统。 《银行家》：当前全球银行业核心银行系统的状况如何？主要的问题在哪里？ 埃森哲/ SAP：当前全球核心银行系统的总体状况是：第一，核 心银行系统限制了但未阻碍企业战略的实施；第二，核心银行系统影响银行的发展与竞争力，主要表现在，成本比较高，在满足客户需求方面缺乏灵活性；难于维护，与新的应用系统整合、存在流程问题；在分行层面上，与花在客户身上的时间相比，分行员工花费一半时间在后台工作上，效率有待提高，同时，因缺乏对客户的了解并且无系统的支持，分行销售渠道的业务增长有限。在对银行主管级管理者层面的调查中，分别有70%、47%和47%的人提到缺乏灵活性、成本较高和整合较难等问题。 《银行家》：同其他国家相比，中国核心银行系统的状况怎样？埃森哲/SAP：中国银行业所采用的核心银行系统仍未能突破原来作为记账系统的设计框架，因此在国内金融业急促发展的今天，难 以满足银行业务未来的需求，而且系统维护成本超越正常比例的上涨，对银行营运形成一种困境和包袱。综合我们与中国的银行接触的经验，我们对中国目前核心银行系统的业务功能及技术设计有以下的看法： 只着重于交易和过账处理。中国的银行把核心银行系统定位为财务管理上的分录账目系统，只着重于基本的借、贷交易记录，从客户端的交易数据输入，及至录入总账生成财务报表为止，整个过程未有顾及业务流程的优化和演进（例如前、后台分离、集中处理等）、不同账户种类的结算处理（例如捆绑不同产品的账户合约），以及业务对管理信息和客户信息的需要。 不能支持管理信息的需要。由于在输入数据时已略去了借、贷交易记录不需要的数据，所以系统内缺乏对科学化管理和分析的信息支持，包括客户销售、流程中各经办单位、产品类别、渠道、交易来源的结构性信息，使后续的成本核算、产品管理、绩效管理、风险管理等信息密集的工作倍加困难。最明显的例子就是国内大部分的核心银行系统，都没有多层产品结构而只有账户的概念，这使专业的产品核算、管理和开发根本无法进行。 缺乏营销及销售所需的客户信息。与管理信息支持的问题一样，目前国内的核心银行系统对客户信息的收集和维护一般都采取可有可无的态度，既不在适当的功能中必须输入，或即使输入了亦散布于 系统不同的部分，而未有把客户数据汇总和组织成不同维度和层次的信息，形成一个单一的客户视图，从而支持营销（零售银行所需的市场推广）和销售（单一客户面对面的推广）的工作。这使不少本地银行的营运模式仍停留于以账户主导、而非以客户为中心的阶段。 过分追求表面的自动化。很多国内银行的业务用户都这样认为，把所有流程自动化是核心银行系统的最终目的。为应付这些需求科技部门不断在现有系统基础上“非法”搭建接口，使系统形成很多垂直而大同小异的生产线，这样除了不符合系统横向、多层次结构的设计原则外，产品种类越多垂直生产线就越多，导致整个系统的弹性锐减、产品开发的费用和时间高涨，使科技部门无法维护下去。最明显的例子包括为新产品开发新系统模组、重复开发结算和转账功能等。 分散/地区性的核心银行系统结构。由于中国地域广大，很多规模较大的银行都在运作多个物理分散的核心银行系统，以支持不同地