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信贷合同结构对小微企业的影响及其对中小银行的启示论文 信贷合同结构对小微企业的影响及其对中小银行的启示全文如下： 摘 要：该文主要从信贷合同结构出发，探究在不同的合同结构类型下，小微企业贷款所产生的风险和收益以及对中小商业银行的发展所产生的影响。首先通过实地考察了解到国内目前主要实行的是连带责任型合同结构，然后通过文献分析法对国外研究人员在实验当中使用的新型合同结构——权益责任型结构合同进行了分析，发现权益责任型结构合同相比其他类型合同而言，可以更好的促进贷款方相互合作、相互监督的积极性，使得贷款方能在保证不违约的基础上，承担合理的风险以获取更多的收益，这意味着作为主要贷款的中小银行同时可以承担更低的违约风险。 1 问题的提出 目前国内中小企业融资难的老问题随着经济新常态的出现愈加严峻。一方面，中国的中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位以及拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。然而规模以上的小企业至少80%拿不到银行贷款，规模以下的小企业和微型企业95%以上的拿不到银行贷款。解决中小企业贷款融资难的问题无疑对于企业、社会和国家部门都有着积极的作用。 另一方面，对于中国的金融机构特别是商业银行部门，由于利率市场化即将到来、互联网金融的爆发式发展、金融脱媒等各种因素的影响，商业银行部门的贷款业务将从以前的大中型企业逐步下沉到中小微企业，怎么样能使小微企业贷款业务的风险降到最低对于商业银行来说也是至关重要的。这两方面的原因使得本文具有很强的现实意义。 小额信贷在发展中国家的社会经济发展过程中起到了很大的作用，成功的帮助微小企业融得资金，促进了当地社会经济的快速发展，使得很多人摆脱了贫穷。然而在辉煌的背后却存在着一个不可回避的问题：根据相关研究机构调查，那些受小额信贷支持的大多数企业只能勉强维持发展，而很少有企业能做大做强。不同的合同结构对于中小企业的投资和收益的影响是不一样的，目前发展中国家小额信贷合同结构主要是连带责任制，那么问题的产生会不会与这个原因有关系吗?同时，为小微企业提供贷款的主要是中小商业银行，银行和企业之间签订什么结构形式的信贷合同不仅影响小微企业的经营，也将对中小商业银行的发展带来影响。 2 连带责任制合同结构分析 连带责任型贷款合同相较于传统的个人责任型合同而言有着一定的优势，贷款人难以准确把握项目的风险状况，在此情形下，小额信贷机构实行连带责任贷款技术，潜在的借款人自愿组成小组，相互之间承担连带责任。潜在的借款人有激励去鉴别他人的信贷项目，从而解决了借款项目区分的问题。潜在的借款人能有效地识别项目信贷风险聂强，2021，在信贷风险和监管成本方面要好于个人责任型。 连带责任制信贷合同理念最早是在1976年由孟加拉国吉大港大学经济学教授尤努斯提出的，他创立了格莱明银行模式GB，该模式采取的形式是：在小组中采取”2+2+1”顺序进行贷款，即在同一小组里的五个人不能同时获得贷款，而是先贷给小组中的两个人，若这两个人还贷正常，三至四周后再贷给另两个人，最后再贷给小组长。小组中若有一个成员无法还款，则整个小组从此就失去了借款的资格，因此小组成员要互相帮助。这一模式为解决农村信贷资金供给不足以及贫困问题提供了重要的思路。 在有效的乡村社会背景下，成员之间彼此了解，采用连带责任结构合同，可以促使借款人相互选择、相互监督，导致还款率的普遍上升。但是，这种小额信贷合同的结构也许阻碍了高风险但是高收益回报的投资。在指定条件下，当同伴的投资项目失败的时候，连带责任制将迫使成员承担成本，但如果同伴的投资项目成功的时候成员却又得不到来自同伴的补偿转移，这使得联保小组成员的投资非常小心，甚至不敢承担合理的风险，最终不可避免的使得投资的收益降低，进一步导致小组还款违约率的上升。 3 新型贷款合同结构的探索 为了更好的了解中小城市的中小企业贷款情况，探索出适合我国国情的具有中国特色的小额信贷的发展道路，笔者实地深入到内蒙古自治区乌兰察布北方最大的皮革产业基地集宁皮草城，对其中2000家商户进行了问卷调查。在有效样本500家商户中，贷款经营的商户达到60%，其中大部分涉及到联保贷款。其中联保贷款商户普遍反应的问题是：虽然通过联保贷款在银行可以更容易获得贷款，但是在经营的过程当中，资金的使用方向往往在周转方面，而在扩大经营方面很少，其中的原因主要是来自其他联保商户的压力。而导致这一原因很大程度上是由于联保商户之间的信息不对称性。 信息不对称是影响中小企业融资难的最重要因素之一。中小企业普遍存在经营活动的透明度差、财务信息公开性和真实性差、信息披