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对商业银行信贷结构调整的理性思考的研究 　　对信贷结构的认识 　　信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成，是信贷总量变动的结构基础和支撑，其内在形态是信贷资产总量中各品种、客户、行业、区域、期限等多层次的有序组合。它既有数量特征，也有质的规定。通常讲某行业或某客户所占份额或比重是信贷结构直接的数量特征，信贷资产总量内的各种比例关系是信贷结构的派生数量特征。信贷结构质量特征主要是指在总量内务部分之间相互促进、相互制约的关系。当发生较大变化或商业银行自身经营管理要求或目标发生重大调整时，原先的信贷资产分布构成就会发生相互更替，一些主要品种、主要客户、主要行业就会变为次要品种、次要客户、次要行业。这种变化推动着信贷结构的调整与优化。 　　深刻理解信贷结构的内涵，全面把握其数量特征和质量特征，对于调整和优化信贷结构是十分重要的。把信贷结构简单地归结为各部分间的比例关系，忽视其内在的相互关系，就会对信贷政策取向产生误导。信贷结构是动态的，随时都会发生变化，这种变化并不完全取决于商业银行，它还要受经济、社会、市场、客户、环境等诸多不确定因素的影响。当然，商业银行在信贷结构调整中的主导作用是不容置疑的，它要满足风险防范与控制基础上的收益最大化目标，依据这个目标来不断地调整信贷结构，使信贷结构不断地优化。信贷结构的调整是对信贷资产分布构成比重和比例关系的调整。信贷行为一旦发生，不论是对客户的信贷进人还是退出，信贷总量的增加还是减少，都会反映为信贷结构的调整，都会引起信贷结构内在关系的变化。信贷结构还是反映商业银行信贷资产质量和信贷资产风险状况的重要依据。信贷结构，调整和优化信贷结构主要是为了防范和控制潜在的信贷风险，提高信贷资产的收益水平。就此而言，信贷结构调整是加快商业银行可持续的根本举措，是优化信贷质量的重要途径，是提高经营效益的主要通道，是增强核心竞争力的关键环节。 　　从情况来看，商业银行的信贷管理通常是把重点放在对单一客户的管理上，而对不同期限和不同风险的信贷产品、对集团客户和关联客户、对具有相近风险特征的客户群体、对生产经营同类产品的客户群体、对在某一区域经济中居于重要地位的客户，在信贷管理上则显得较为薄弱。信贷资源过度集中在某些客户、某些行业、某些领域，就容易导致信贷结构的局部失衡，形成现实的或潜在的结构性信贷风险。这些局部的信贷风险从表象上看，似乎都有一定的偶然性，其实是对信贷结构管理这个深层次问题缺乏足够认识所导致的结果。 　　对信贷结构调整的理性 　　信贷结构调整是一项长期任务。信贷结构的性质表明，信贷结构的调整需要一个过程，其具体方式常常表现为，日常性的微调和阶段性的大调。日常性微调用来解决信贷资产存量结构在市场变化中的衰变、劣变，是商业银行面对变化的宏观经济和市场走势所作出的适应性调整。这种调整虽然时效性较强，但对整个信贷结构影响较小。阶段性大调是针对不同发展阶段所面临的突出问题而进行的信贷结构重大调整，它主要是对信贷结构目标进行调整，这种调整不可能一朝一夕完成，它需要一个渐进的、不间断的、动态的调整过程。对商业银行来说，只要有信贷业务，就存在信贷资源的配置，就有信贷资源的分布构成，就需要有信贷结构的调整和优化。因此，信贷结构调整是一个永恒的课题，也是商业银行信贷管理的长期任务。 　　信贷结构调整必须遵循“三性”原则。效益性、安全性、流动性的有机统一是衡量和评价商业银行信贷资源分布合理性的尺度和标准，是确定信贷结构调整目标的重要依据。信贷结构调整是要有成本的。信贷的进入或退出都是一种交易行为，交易成本是进人或退出成本的核心部分，包括银行为实现信贷进入或退出收集信息的成本、谈判成本、执行成本、机会成本等。根据成本一收益均衡的原则，只有当进入或退出的成本小于收益时，这个交易才是可行的。如果成本等于甚至高于收益，就没有必要去做这个交易了。具体来分析，商业银行信贷结构调整就是不断增加高收益、低风险的信贷资产比重，降低高风险、低收益资产的比重，控制低风险、低收益资产的比重。同时，还应注意流动性风险，在期限上把握好合理的比例关系。避免为了追求高收益而忽视流动性风险，尤其是在我国目前资本市场还不太发达的情况下，信贷的期限结构失衡很容易引发流动性风险。 　　信贷结构调整要通过机制来激励。信贷结构的调整对拥有众多分支机构的商业银行来说，如没有有效的控制手段，其难度是相当大的。尽管统一法人的体制要求各分支机构必须执行统一政策，但分支机构由于受到局部利益和眼前利益的驱动，会进行逆向调整。因此，商业银行信贷结构调整的方式选择十分重要。阶段性的重大结构调整可采取强制性的、指令性的方式来实现，日常性的调整可通过引导性的方式来实现，如通过内部资金价格来引导分支机构按照总行确定的目标进行信贷结构调整。这是成本最低的信贷结构调整方式