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中外资商业银行竞争力差异比较分析的研究 （一）公司治理结构的差异（二）银行经营状况差异（盈利性、安全性、流动性） 外资银行在我国设置分支机构没有包袱而是轻装上阵，完全游刃自如地同我国业开展竞争；但由于我国金融业存在历史上的体制缺陷，这就造成了大量信贷资金的流失。这就好比运动员登山，外资银行不负重就轻而易举地登上山顶，而我国金融业身负沉重包袱，处于劣势，其速度与质量远远落后于外资银行，在竞争中就必然处于劣势。不仅如此，外资银行信贷资金流失程度低，可用资金雄厚，当进入我国境内允许经营人民币业务时，就享受与我国金融业同等的“国民待遇”，这就有可能从我国金融业手中夺走优良客户，其客户群体逐步壮大，市场份额亦会逾来逾高。而我国金融业市场份额将会相应下降。因此，我国金融业必须审慎对待这种充满变数的挑战。 （三）组织管理体系的差异 西方商业银行普遍采用扁平式、矩阵式、型等新的组织形式替代传统的科层组织。这种组织管理体系优点在于：成本费用大幅度降低，工作效率、服务质量、客户满意度大为提高，市场竞争力得到提高。 我国国有商业银行组织管理体系的现状：自20世纪90年代以来，虽然进行了一系列卓有成效的改革，但这些改革往往只是对部门职责的平面调整，缺乏对银行组织架构的立体思考，国有商业银行“三级管理、一级经营”的“金字塔”式组织结构并未得到根本性的改变。这直接导致了国有商业银行组织效率的低下。因此必须按照市场原则和原则对国有商业银行的组织架构进行重组和再造。 （四）业务拓展能力的差异 随着2006年银行业对外资全面开放的日益临近，外资银行加快了在中国市场的布局。中外资银行业的竞争态势将由彼此相安无事向更多的正面交锋演化，双方在许多领域尤其是零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开的竞争将更加激烈。 在客户方面，外资银行的客户群体主要是在华外籍人员、港澳台华人，今后会把重心扩展到中国富裕城市的高收入阶层，如私人主、高级管理人员等。 在产品方面，目前外资银行公司业务的重心主要放在融资、国际结算、存贷款、担保、汇款等业务方面。近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于国内商业银行投放品种的3倍以上，显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势。而在个人银行业务方面，外资银行长于提供信用卡、私人贷款、按揭、存款及财富管理等服务，零售业务创造的利润比重往往超过50%。今后外资银行将会充分利用其技术、经验、品牌和人才，创新和推广更多的产品。 中资银行会在下面几个方面受到较大的冲击： 1、个人理财业务 普通零售金融业务依赖机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑，将会把精力集中在高收入群体的争夺上。2002年以来获准经营个人外汇业务的外资银行纷纷成立理财中心，通过私人理财业务来抢夺优质客户这块诱人的蛋糕。花旗、汇丰、渣打、东亚、恒生等外资银行都在国内设立了专为尊贵客户服务的理财中心，为客户提供包估嫁娶、婚丧、、健康医疗保险、财产投资管理、搬家、及退休计划管理在内的完整服务。尽管实行全能银行制的外资银行无法在国内充分发挥其集团在银行业、证券业、保险业混业经营的优势，但全新的投资理念、成熟的财富管理工具、专业的金融人才和丰富的操作经验使外资银行在个人理财领域驾轻就熟，其进入必将加速中资银行优质客户的流失。 2、外汇交易业务 2004年10月底全国外汇存款达到了1584亿美元，其中居民外汇储蓄存款为836亿美元。汇率的剧烈变动、外币利率的频繁调整，使得居民和银行都有开办个人外汇交易的需求。2003年花旗银行的“优利账户”和渣打银行的“汇利账户”在上海等大城市就已经小试牛刀，2004年银监会发布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》后，花旗、渣打、汇丰等24家银行先后获得了衍生产品资格，法国巴黎银行还在上海设立了交易室。外资银行推出的外汇结构产品，已经引起中资银行外汇储蓄的流失。在日益重要的个人外汇交易市场上，外资银行占据优势，而中资银行目前尚不具备自主开发管理衍生产品的能力，仅能采取背对背平盘的方式充当外资银行产品的销售代表，难免受制于人。 3、信用卡业务 信用卡是客户日常使用率最高的金融产品，同时也是银行新产品的最好载体。中国信用卡市场对外资银行极具诱惑。目前银监会正会同有关部门起草银行卡管理条例，以推动外资银行发卡业务。在获准单独发卡之前，外资银行已经联手国内合作伙伴进军信用卡业务。 2003年花旗集团和上海浦东银行建立战略联盟合作伙伴关系后，上海浦东发展银行2004年2月正式推出了内地首张由外资银行提供管理和技术支持的双币种信用卡，标志着外资银行已经正式介入中国内地信用卡市场。2004年12月花旗浦发卡一改居高临下的姿态，宣布双双降低普卡和金卡申请门槛，并把发卡城市由沪深穗扩展到10个城市。此外，汇丰银行与上海银行合作打造的申卡