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论车险费率市场化的利与弊的研究 　　二、车险费率市场化的不利因素 　　（一）“两头难，中间紧”的现象更加突出 　　这里的“两头”是指农、林、牧、副、渔等状况不理想的行业和石油、电力、邮电、通信等经济状况较好的行业，“中间”是指财政拨款的机关企事业单位。新的条款对风险较大的车辆基本上提高了10％-20％的保险费。而这部分风险较大的车辆50％以上都集中在农、林、牧、副、渔、矿区等资源性和运输性行业里，这些行业的经济效益普遍较差，以林业为例，现在政府实行天保工程，封山育林，林业的状况愈加窘迫，居民家庭人均纯收入也只有2476元。而这些行业孕育的风险往往较大，如矿区、煤区的爆炸事件时有发生。保险费用的大幅度提升，使得本来保险需求较大的领域由于经济状况不佳，资金捉襟见肘，少缴保费、欠交保费、不缴保费的现象比较普遍，投保难度较大。 　　另一方面，经济状况好的，如石油、电力、邮电等行业都是大的客户，手中掌握较大的保险客户资源。以前恶性竞争的阶段，获得了丰厚的保险费回扣，而且多是可以自由支配的“活钱”，新的条款手续费价格协定只限定8％的手续费，同比下降了六七倍，这对控制这部分资源的企业无论如何是不能接受的，所以现在这些企业正在积极摸索“自保”或成立行业性的保险公司。如黑龙江省的电力系统、银行系统都实行统保，采取的方式是“统谈分签”，由省级单位向保险公司谈承保条件，把费率压到最低，把优惠条件提到最高程度。石化系统实行企业内部自保，按固定资产的 0.4％收取安保基金，每年仅从大庆地区就拿走3 000万元左右的安保基金。据了解，全国石化系统的安保基金规模已经超过了5亿元。而现在车险改革后，大庆石油管理局投保的车辆仍然按照改革前30％的手续费给付比例要挟各保险公司，经过一段时间的相持最终妥协的还是保险公司，因为谁也不能放弃这个宝贵的客户资源。然而，新的条款又对非营运车辆降低了10％―20％的保费，从这一角度讲保险公司实际上入帐收入还不如车险改革以前。保险公司开展这类行业的业务非常困难。 　　财政所属的机关、企事业单位，由于开支项目受到财政拨款的限制，即使有投保的意愿，也无法计人成本。财政对资金的使用都有严格的计划安排，投入到保险项目的资金非常紧张和“苛刻”。政府部门目前还没有足够地重视保险在经济补偿中的重要作用，还没有认识到保险的重要性，政府机关的企业财产保险多数省份95％以上都没有参加保险。虽然对机动车辆等风险性较大的项目投保，但基本都是通过政府采购办等职能部门，集中采购招标。政府采购招标的形势是好的，可车险招标中不应违背经济活动所必须遵守的规则，而有的省份的车险招标，不按照条款合同的译标，经常会提出一些比较苛刻的条件，让保险公司被动地、无可奈何地接受的情况时有发生，尤其在市、地、县级政府表现更加突出。 　　（二）道德风险进一步加大 　　道德风险一方面表现在投保时投保人或被保险人由于逆选择而隐瞒保险标的的真实情况，欺骗保险人以达到少缴保费的目的；另一方面表现在出险理赔时被保险人虚构保险标的的出险事实或伪造扩大保险标的的损害程度，以便得到更高的保险赔偿金。 　　新的条款各公司的产品都有一个共同的特点，就是保费价格的可调整因子和优惠的项目非常多，如人保公司设计开发了8个主险条款和配套的11个附加险条款，累计各种优惠可达到总保费的30％；平安公司新费率在主险、附加险、基准费率的基础上，共引入了12项费率系数，通过保费调整系数调节保费总额，低者可降到近一半，高者可涨 34％；华泰公司采用了5个人为系数和3个车辆系数，优惠幅度最高可达到30％。对这些名目繁多的调节因子，投保人可以有针对性地虚报内容，达到优惠的目的，从而引发投保道德风险。如有的公司条款对指定驾驶员、限定行驶区域等都有优惠，但实际操作中这些项目保险公司很难去认证是否真实。 　　目前，一部分省市开始实行新的事故处理措施：发生包括机动车辆追尾等29种交通事故时，如果肇事人承担全部损害赔偿责任并且当事各方对事故无争议，只造成车辆损失且车辆能行驶的，可自行协商解决，快速撤离交通事故现场。新的条款中各家公司都把服务放在第一位，并作出了各项承诺，不少公司承诺“单方肇事，如果不正常行驶，不需现场拍照或交警查勘，可直接到保险公司进行审核理赔”。但无论是这种快速理赔解决轻微交通事故的方式，还是保险公司理赔服务的对外承诺，都给保险公司的理赔业务带来不小的冲击。一直以来，保险公司理赔业务流程都对车辆肇事需出具交通管理部门责任认定书为依据，保险理赔是以被保险人所承担的责任比例来给付保险金，也明文规定被保险人出险时不应承担的责任部分，由保险公司向第三方代位求偿。在目前我国信用体制尚未建立的情况下，仅以事故双方当事人私下协商解决，使得保险公司理赔的道德风险大大加大。据人保公司显示，在互碰险事故中，有高达三