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中国保险业在国际竞争中的发展策略的研究 　　一、政府方面应采取的策略 　　1.调整《保险法》，建立完善保险法的框架 　　《保险法》作为我国第一部保险大法，对强化保险法规建设，增强公共保险意识，规范保险行为起到了极大的作用。但《保险法》本身有一些条文，还需要结合实际做进一步调整、修改，如医疗险和意外险的业务划分问题，投资范围的确定问题，保险机构类型的定义问题等。另外，要进一步建立完善保险法的框架。《保险法》仅仅是保险业和保险监管的基本法，不可能穷尽目前保险市场上存在的所有问题，还需要相关的法规、条例或细则予以配套，如《保险业法》、《外资保险公司管理法》、《展业管理法》、《经纪人管理法》、《再保险管理法》等。此外，也要注重不断提高社会公众的法制意识，不断完善法律秩序。 　　2.加强保险市场的监管 　　在监管目标方面，保险公司是对风险进行保障的金融机构，所以其自身经营的稳定性十分重要。为保证保险公司能够及时足额地对投保人或其指定的受益人进行赔偿和给付，各个国家的保险监管机构均将偿付能力作为对保险机构进行有效监管的目标。但是，由于过去受认识、体制、会计制度、管理方式和监管能力等主、客观因素的影响，偿付能力的监管并不是我国保险监管机构对保险公司进行监管的目标。随着我国经济体制和金融体制改革的进行，特别是我国经济对外开放政策的实施，我国保险监管机构已开始重视对保险公司偿付能力的监管。然而，鉴于我国经济和金融体制改革尚待进一步深化，保险公司运行的外部环境还有待改善，保险公司的经营和管理还需要不断加强，所以我国近期保险监管的目标只能定在保险公司“偿付能力和市场行为监管”并举上。经过一定的过渡期后，最终我国保险的监管目标将定位于保险公司的偿付能力上。 　　在监管方式上，监管机构应当避免片面强调现场检查，而忽略了预警系统的建立，以及对保险公司财务状况的分析，从而影响保险公司的偿付能力。保险监管机构还应督促保险公司建立风险资本评估系统，以健全保险公司的自我评估机制。 　　在监管内容范围上，我国的保险监管机构在过去几十年中经历了从无到有、从小到大、乃至过宽的发展阶段。目前有必要对保险监管机构的监管内容加以调整，以做到就重避轻、突击重点，既保证保险公司的稳定经营和具备充足的偿付能力，又赋予保险公司经营自主权。 　　3.转变保险公司经营机制 　　为加强我国保险公司的自我约束机制，增强其市场竞争力，保险公司应转变经营管理机制。按照“产权明晰、权责分明、政企分开、管理科学”的要求，实行规范的公司制改革，建立和完善现代企业经营机制，使保险企业成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体。要从构筑规范的法人治理结构入手，建立民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及市场竞争的优胜劣汰机制，把保险企业办成真正意义上的商业保险公司。 　　4.鼓励保险公司进入股票市场筹集资金 　　在成熟的股票市场中，保险公司上市已成为一种惯例，而且世界上著名的保险公司也基本上都是上市公司。通过在资本市场上市来募集资本，已成为国际上保险企业筹资的一种重要手段。而且，保险公司上市，也是保险公司扩张自身规模，提高竞争力，迎接国外保险公司挑战的需要。再次，保险公司上市对完善保险公司自身的治理结构、增强证券市场的稳定性也至关重要。 　　值得注意的是：在保险公司上市选择方面，要有计划、分步骤进行，不能一哄而上。国有保险公司首先要进行股份制改造，待条件成熟后，在保证国家控股权的前提下，通过上市实现国有保险公司所有权多元化的目标。符合条件的保险公司则可以一步到位，直接上市。另外，规模较大的保险公司可以考虑分拆业务上市，规模较小的专业化保险公司则可以选择整体上市。 　　5.拓宽保险业的投资渠道 　　国际经验表明，保险投资对保险公司的价值以及对保险公司的经营影响具有非常重要的作用。而国内保险公司资金可以投资的领域却十分有限。因此，拓宽保险公司的投资渠道必将是中国保险业的一个发展趋势。有必要指出的是，应建立合理、完善的投资组合模式，提高保险公司的投资绩效。西方著名的保险公司一般采用集中统一投资模式或专业化控股投资模式来提高投资绩效。这两种模式都是指在一个集团或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司，专业子公司将产、寿险子公司资金分别设立账户，独立进行投资。这种投资模式可以充分利用集团总部的双重风险监控体系防范风险。这种投资模式无疑是值得我国保险业借鉴的。 　　二、保险公司应采取的策略 　　1.加强保险宣传，强化保险意识 　　中国的保险市场虽然潜在需求量为世界之最，但真正推动市场的是市场需求而不是潜在需求。由于我国受东方文化的影响，解放前的经济长期以自给自足为主，人们的保险意识很差。解放后的几十年中，又长期搞了计划经济，人们有着时时处处依赖国家的