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从民间借贷看农村金融服务创新的制度安排的研究 　　十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，强调农村金融是现代农村经济的核心。但实际上，目前农村普遍存在着金融抑制现象，正规金融供给不足决定了农村金融服务创新势在必行。本课题通过对湖南省县域民间借贷与正规金融的比较分析，探讨两者的优势，提出当前我国农村金融服务创新的对策建议。 　　 　　一、湖南省县域民间借贷的发展特点 　　 　　我们选取120家中小企业和291位农户作为样本，对湖南省14个市州(其中长沙市选取辖内浏阳市为样本)县域农村地区2006年至2009年上半年的民间借贷情况进行了调查，发现其呈以下特点。 　　(一)民间借贷规模逐步扩大。从调查情况看，样本点民间借贷余额从2006年末的17315万元的增长到2009年6月末的33331万元，折合年均增长率约28.72%;借贷频率从2006年的1592笔增长到2008年的2026笔，年均增长约12.81%，且单笔借贷规模有逐步增大的趋势。 　　　　(二)资金用途以生产性资金为主。2008年湖南省农村居民人均纯收入达到4512.5元，随着农民收入的提高，农村家庭消费一般不缺资金，民间借贷资金主要投向生产经营领域，如农村石场、砖厂、养殖场等，据调查，2009年6月末样本点民间借贷的资金用途为:生产经营资金占84.41%，家用消费资金占0.99%，投资占13.50%，其他用途占1.10%。 　　(三)民间借贷期限灵活。民间借贷的期限比正规金融机构贷款期限更灵活，借贷双方可以协商确定到某一天还款，不必以月或半年度为贷款期限，如果到期还可以协商展期。农村资金主要为了满足农业生产，借贷期限一般在一年以下，占全部借贷总额的83.62%，其中6-12个月的占全部借贷金额的比例为31.7%。 　　(四)民间借贷门槛较低，借贷方式以借据为主。民间借贷门槛较低，相对于正规金融机构的抵押、质押、担保借贷方式，民间借贷更偏好于信用借贷，如2009年6月末样本点民间借贷中采用信用方式就高达82.08%，其次才是抵押、质押、担保借贷方式，占比17.55%。借贷形式主要是以借据为主:企业采用合同文本形式的占10.06%，借据形式占81.83%，口头协议占0.91%，其他形式占7.2%;而个人采用合同文本形式的占4.95%，借据形式占88.03%，口头协议占4.83%，其他形式占2.19%。 　　(五)民间借贷利率较高，以到期一次支付为主要付息方式。农村民间借贷利率与农村信用社贷款利率基本持平，从样本点情况看，企业借贷年利率最高17.5%，一般在0-12%之间;农户借贷年利率最高20%，一般在0-15%之间。农业生产具有很强的季节性，尤其是在种植业和畜牧业等行业中，所获利润必须要等到农作物丰收或牲畜成年后才能收回，生产过程中几乎全是资金投入，因而民间借贷利息支付方式主要是到期一次支付。从样本点的情况看，采用到期一次支付方式的占48.83%，按季、按年付息方式分别占32.47%、13.58%。 　　(六)中介性质的民间借贷行为逐步增多。调查显示，各地的典当行、担保公司等逐步发展成为民间借贷的中介机构，部分地区还出现了专门的民间借贷经纪人。民间借贷中介的经营模式比正规金融机构灵活，并推动民间借贷发生了“四大转变”，即由零散向规模型转变，由高息向低息型转变，由口头向契约型转变，由单一向多样化转变。 　　 　　二、民间借贷与正规金融的比较分析 　　 　　(一)民间借贷相对于正规金融的制度优势 　　从样本点民间借贷的发展特点可以看出，民间借贷相比正规金融具有一定的制度优势，更容易满足农村资金需求。 　　1.信息对称优势。民间融资是一种基于血缘、地缘、人缘而发生的直接融资方式，借贷双方较固定和熟悉。贷款人可以利用自己的社会基础，综合地、深入地对所借款项的去向、投资项目的风险大小、投资项目的发展前景和借款人的信用状况进行了解。正规金融由于信息不完全或监督成本太高，倾向于“信贷配给”，有选择的提供金融服务(经常有业务往来的客户或大客户)，而农业由于不同于工业的特点，一般与正规金融机构之间没有稳定的业务关系，导致乡村企业、农户等经济主体排除在正规金融机构的服务之外。 　　2.交易成本优势。在农村，大部分农户和乡村企业的贷款需求规模较小，较高的交易成本使正规金融机构不愿涉足这种农村小额信贷。而民间借贷融资前的信息搜寻成本和融资后的跟踪管理成本很低，甚至可以忽略。在民间借贷中，一般不需要对融资方的“公关”而支付寻租成本。农村民间借贷所具有信息对称优势，降低了调查、审核、贷后管理等交易成本。 　　3.经营成本优势。农村民间金融一般无正式的办公场所和办公人员，即使是中介机构，其组织机构也很简单，几乎没有管理成本或管理成本很低。没有组织机构就没有固