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论中国银行卡市场金融创新的研究 　　一、中国银行卡市场中的金融创新 　　银行卡是我国对于商业银行发行的用于作为支付和结算手段的卡片的通称。由于长期以来我国商业银行发行银行卡的主要形式是借记卡或准贷记卡，不是真正的信用卡，由此，银行卡和银行卡市场的称谓比起国外通称的信用卡和信用卡市场反而更准确地反映了我国的实际情况。虽然在称谓上有所差别，但是，并不代表我国的商业银行发行的卡片与国外的信用卡相比是崭新的金融创新。事实上，我国银行卡市场的发展是以国外发达国家信用卡市场发展为主要参照的，直到今天也只是处于信用卡市场发展的初级阶段。因此，本文探讨的我国银行卡市场的金融创新主旨在于探讨我国银行卡市场从无到有期间的演变机制，揭示这一市场上各种力量相互作用和制约而产生的效果和，并不指信用卡领域我国崭新的发明创造。当然，仅从我国自身市场的角度看，在这十几年间，我们经历了银行卡市场从无到有的过程本身就是金融创新，而且这一过程中我们在这一领域也不乏模仿中的进一步突破。 　　二、中国银行卡市场金融创新的特征 　　1、银行卡市场金融创新曾经历长期的低靡阶段。我国自1985年由中国银行首次发行银行卡开始，至2002年9月，中国人民银行公布我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。单从数量方面来看，现阶段国内银行卡产业的推进速度非常快，但是，银行卡的金融创新方面却长期以来表现都不是非常突出。这一方面表现在我国的这些银行卡90％以上都是借记卡和准贷记卡，功能也是相当单一的，主要是在ATM机的取款功能和非常有限的银行特约商户的支付结算功能，而且卡片的附加服务也很少，在发行中很多都是因银行代发工资、代收公用事业费用等而振发的，并不是持卡人自己主动申请的。1995年，广东发展银行首次发行我国首张信用卡。从时间上来看，从借记卡到贷记卡的出现之间经历了10年之久。广发银行在当时虽然发行了贷记卡，但是，由于申领条件较高，刷卡环境落后和消费者对于信用消费的认知程度不高等等因素，广发信用卡并未产生广泛的影响。 　　2、新世纪以来，特别是2002年以来，银行卡创新步伐加快，信用卡市场开始启动。首先，很多银行借记卡的功能大大加强了。现在的借记卡不仅可以办理大量的代收代付业务，而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，招商银行的一卡通是其中的典型代表。不仅如此，借记卡还出现了智能型理财的功能。例如，中信实业银行的中信理财宝除具有一般银行卡的各种功能，还利用先进的技术手段，根据客户资金使用，通过电脑系统，帮助客户设计最优的多存期存款组合方案，使客户既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益。在活期账户余额不足支付时，计算机系统还将按照利息损失最小的原则在理财宝的定期存款账户中选择一笔或几笔提前支取。这使人不禁想起美国商业银行。70年代为了规避Q条例规定的活期存款不得支付利息的限制，创新产生的NOW账户。两者主要功能都在于帮助客户同时实现资金的最佳收益。安排和存取便利。不同的是，如今中国的商业银行利用手段将这一过程自动化了。 　　在借记卡市场出现金融创新的同时，2002年，贷记卡市场也出现了全面启动和加速发展的趋势。2002年12月，招商银行在北京正式推出信用卡。招商银行信用卡不仅实现了真正的信用卡所要求的先消费、后还款，免息还款期的特点，具备信用循环功能和按照持卡人信用状况：实行灵活的信用额度。在申请过程中，也不需担保人和保证金，申领手续简单；在消费支付过程中也不需核对客户身份证件，不需输入密码，仅凭客户签名就可办理。特别值得提出的是，该卡还具备一卡双币，全球通行的特点，这些特点表明，招商银行的信用卡已经完全具备了欧美等发达国家信用卡的特征和功能，是国际标准的信用卡。作为金融创新的重要组成部分，中国的商业银行也开始进入海外银行卡市场，首先是内地银行进入了香港银行卡市场。2003年1月，中国工商银行在香港推出人民币和港币通用的ICBC信用卡。ICBC信用卡是香港首张两种货币同时适用的信用卡，也是首张以跨境商务旅客为服务对象的信用卡，同时也是中国工商银行首次在香港发行的信用卡。同时，面对中国加入世界贸易组织后，中国和个人庞大的服务需求，几乎每家银行都推出了国际卡。这些高端客户从风险的角度来看是比较小的，而手续费又能给银行带来不菲的收入。 　　3、成立中国银联的制度创新为加快建设全国统一的银行卡跨行和跨行交易平台奠定了基础。只有建立全国范围的银行卡跨行网络和跨行交易平台，实现真正的银行卡全国联网通用，才能从根本上改变我国银行卡行业的基础设施落后的现状。2002年3月，在合并“金卡工程”下建立的全国银行卡信息交换总中心和各城市银行卡中心的基础上，由国内80多家金融机构共同发起设立中国