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金融调研论文 浅谈民间非正规金融的风险调研 【摘要】民间标会是我国南方沿海地区的一种融资方式，在当前农村金融体系尚不健全的情况下，有其存在的合理性。但是近年来倒会频发，不仅不利于金融经济的健康发展，而且对参与标会的民众也产生了消极的影响。民间标会的风险主要有个人因素，个人风险意识因素以及经济环境因素。 【关键词】标会 风险 监管 随着改革开放，金融借贷业务在我国得到了迅速的发展，而那种小额互助性质的民间标会则可以对正规金融进行有益补充，对促进农村经济发展和农民生产起到积极的作用。为了更好的了解闽东标会的风险点，通过问卷和采访的形式对标会进行考察和研究。 一、闽东地区标会的具体情况 一标会分布 通过问卷调查，标会更多的是集中在沿海地区，如宁德、长乐、福清、连江等地。标会主要分布沿海，因为沿海的经济更为特殊，生产季节性较强诸如海产养殖买苗、种植买种买肥等，因而在一年中常有几个月需要大笔现金。类似这种模式的生产需求使得当地的标会十分盛行。 二标会类型特点 从采集的样本来看，标会主要有典型的“内标式”标会城镇――得标的会脚应支付起会时约定的会金，未得标的会脚缴纳起会时约定的会金扣除当次中标的会息。以及“外标式”标会农村――得标的会员应支付起会时约定的会金外，还应加付自己得标时的利息，未得标的会员缴纳起会时约定的会金。同时，通过调查发现，标会的规模以300元的百元会居多;早期的十元会也逐渐变得罕见了;大于300元的会、千元及以上的会在本小组调查的范围内较少出现。 会款的功能在城乡间的差异也较为明显。在城市，做标会的人更多的是把钱用于投资做生意，或通过做会来套利赚钱，有的会首甚至是职业化的;在农村，标会所得主要用于支持生产养殖。 三倒会情况 调查中发现，闽东地区福州市、罗源县、闽清县和宁德市的参会人员经历或听说过倒会的情况较为普遍以下的调查结果分析中具体体现，其中城市的标会较为典型。 四司法监督，银行监管 我国目前没有专门的管理标会的法律条文，标会也没有正规化、合法化。所以标会作为一种非法民间融资行为，标会成员是不受法律保护的。所以，一旦出现倒会等情况，司法上处理面临一定的难题。 对于标会的管理，福州地区主要以监管为主。这种监管工作一般由当地的银行进行定期的调查关注，以便在遇到标会不稳时能够及时处理问题。 二、调查结果和分析 查找的资料和翻阅的文献表明：凡是民间标会存在的地方，几乎都发生过倒会现象。在此次调查中将近90%的受访者表示他们生活的地方发生过倒会，更有36%的受访者曾经历过倒会，可见民间标会的倒会的普遍性不容轻视。根据以往案例，大型标会的倒会将照成参会会脚的经济损失，有些人甚至受到此债务的牵连，因其涉及影响面广，常常对地方的经济发展和社会安定产生极大的负面影响，因此研究民间标会风险有重大的意义。 我们将影响标会风险的因素大体分为四类，并进行具体分析如下： 一个人因素 借鉴信用评级的方法5C要素分析法度量会脚和会首的信誉，考察其偿债意愿、偿债历史及偿付能力。反映借款者收益的易变性 1.借款人品德Character。参加民间标会的成员，要求成员诚实可信，有责任心。通常要根据过去记录结合现状调查来进行分析，包括企业经营者的年龄、文化、收入状况、遵纪守法等情况。 调查显示：标会的会员在25岁~50岁的人群占多数频数约为155，所占比例约84.24%，而此年龄段的大多为工作人群，在思想上有一定的成熟度，且具一定的偿债能力。 会首与会脚以朋友关系居多，亲戚关系的次之其中直系亲属部分低于其他亲戚，说明标会有较大部分不以血缘关系为依托，多依赖于人际关系，但又具有一定的熟悉程度。 故综上，借款人品德风险处于中等位置。 2.经营能力Capacity。分析标会成员对资金的运用能力及获利情况，经营规模和开拓进取等能力。 参加标会成员的学历大多集中在初中和高中水平，说明其对标会有一定的道德意识和文化素质。但是由于文化程度大多没有大学及以上，且其专业不一定是与金融行业相关，不具备成体系的金融知识，故标会的风险认识可能不够深，从而缺少对风险的防范方法。 综上，在经营能力这项上的风险比较高。 3.资本Capital。资本往往是衡量企业财力和贷款金额大小的决定因素，资本雄厚，说明其具有强大的物质基础和抗风险能力。 参加标会的成员的月收入大多为2000元~4000元，高收入的人群较少，低收入人群占一定比例，这使得标会成员在资金周转上可能存在一定风险。 4.资产抵押Collateral。资产可以用作贷款担保和抵押品，有了担保抵押，