农村商业银行企业联保授信业务实施细则模版.docxVIP

农村商业银行 企业联保授信业务实施细则(试行) 　 　 第一章 　总则 第一条　为加强联保授信(含银行承兑汇票敞口和贷款,下同)业务管理，规范联保授信操作流程，进一步促进我行联保授信业务开展，有效防范授信风险，现结合我行实际情形，制订本细则。 第二条　本细则所称联保授信是指企业自愿组建联保小组,我行依据有关小组建员授信申请，联保小组建员相互承担连带保证责任而办理的授信。 第三条 联保授信分为小企业联保授信及企业联保授信。 小企业联保授信是指经工商行政管理机关核准登记，应税年营业收入低于10０0万元(含)的企业组建联保小组在我行申请的授信业务。 企业联保授信是指经工商行政管理机关核准登记,应税年营业收入高于1００0万元的企业组建联保小组在我行申请的授信业务； 小企业及企业原则上可以组建联保小组在我行申请授信业务。 第四条　联保授信遵循“自愿申请、多户联保、相互督促、责任连带、周转使用”原则。 第五条　本细则适用于*农村商业银行辖内各支行（含营业部，下同)。 第二章 　授信条件、用途及还款方式 第六条 授信条件 (一)小企业联保授信的企业必须同时具备以下条件: １.经工商行政管理机关核准登记和年审，依法从事经营活动，经营效益较好; 2.有固定经营场所（住所地必须在**范围内），经营时间２年(含）以上,经营项目合法合规,信用观念强，资信状况良好,无逃废债、无违法、违纪行为等不良记录和交叉授信违规行为，且截止到申请日无未处理完毕的经济纠纷（经营时间可以通过下列方式进行确认:(１)若注销原企业设立新企业继续开展经营活动的,可将原企业经营期限计算在内。(2)法定代表人、股东等在相同行业从事经营活动满2年（含）以上的); 3．遵纪守法,股东、董事、监事和现任高管人员无重大不良行为记录； 4.经济独立,有可靠的经济收入来源及扩大生产经营规模的资金需求,有较强的债务本息清偿能力,能够按时偿还授信本息； 5.资产负债率还款期内延续不高于60%; 6.授信申请人经营收益较好,经营资金在我行进行结算; 7.在我行开立结算账户,自愿接受我行的监督，能够如实向我行提供关于经营活动的有关资料文件资料,并接受我行正常监督和管理； 8.向我行提供的资料文件资料合法、真实、有效、完整； 9.我行要求满足的其他条件。 （二）企业联保授信的企业必须同时具备以下条件: 1.经工商行政管理机关核准登记和年审,依法从事经营活动,经营效益较好； 2.有固定经营场所(住所地必须在＊*范围内),经营时间2年（含)以上,经营项目合法合规，信用观念强，资信状况良好，无逃废债、无违法、违纪行为等不良记录和交叉授信违规行为，且截止到申请日无未处理完毕的经济纠纷。（经营时间可以通过下列方式进行确认:（１）若注销原企业设立新企业继续开展经营活动的,可将原企业经营期限计算在内。（2)法定代表人、股东等在相同行业从事经营活动2年（含)以上的）； ３．遵纪守法,股东、董事、监事和现任高管人员无重大不良行为记录; 4．经济独立，有可靠的经济收入来源及扩大生产经营规模的资金需求，有较强的债务本息清偿能力，能够按时偿还授信本息; ５.资产负债率不高于70%； 6.授信申请人经营收益较好,经营资金在我行进行结算； 7.在我行开立结算账户，自愿接受我行的监督，能够如实向我行提供关于经营活动的有关资料文件资料,并接受我行正常监督和管理； 8.向我行提供的资料文件资料合法、真实、有效、完整; 9．我行要求满足的其他条件。 第七条 授信用途 授信用途主要用于企业经营所需的流动资金周转。 第八条　授信期限 联保小组授信期限最长不超过2年，单笔用信一般不超过1年。联保小组授信业务一律不得展期。 第九条 还款方式 还款方式灵活,依据有关企业经营状况可选择按月等额还款、按季付息到期一次还本的方式进行偿还。 第三章 业务受理、审查及发放?　 第十条 各支行严格依照我行授信操作流程的要求做好尽职调查、审查、审批工作。 第十一条 协议签订 授信审批同意后，联保小组所有成员签订《＊农村商业银行联保业务协议书》（附件１）、《无关联关系声明》（附件2）并与我行签署有关主协议和担保从协议。 联保小组自联保协议签署之日起设立,联保协议有效期限由我行与企业协商议定，最长不超过2年（含)。联保协议期满,联保小组自愿继续联保的，经我行同意后方可续签。 第四章 联保小组的设立、变更 第十二条 联保小组建员应同时具备的条件: (一)联保小组建员为小企业的必须同时具备以下条件: 1.联保小组建员未能少于5户,最多不超过９户; 2．联保小组必须为同行业、同*场或同商会的成员组建； ３.联保小组各成员资产负债率在整个还款期内均应延续低于6０%； ４.联保小组各成员在本支行只能加入一个联保小组； ５.联保小组建员之间未能为关联企业； 6