信贷管理基本制度.pptxVIP

信贷管理基本制度;内容纲要 一、信贷管理的一般规定 二、信贷业务基本分类 三、调查审查要点 四、小企业贷款风险及控制 ; 第一部分 信贷管理的一般规定;总体要求; 对商业银行要求（资产负债比例管理） 1、资本充足率不得低于8%； 2、存贷比例不得超过75%; 3、流动比例不得低于25%； 4、对同一借款人贷款余额不得超过银行资本余额的 10%； 5、国务院银行业监督机构对资产负债比例管理的其他 规定； 6、安全性、流动性、效益性原则； 7、审贷分离、分级??批制度。; 信用社贷款制度是办理各项贷款的基本依据和贷款的重要规定，包括信贷管理基本制度、综合管理办法、单项业务品种管理办法 信贷基本制度：主要包括贷款对象、贷款条件、贷款卡、贷款人的权利与义务、借款人的权利与义务等内容。 一、贷款对象：决定了贷款投向，规定了贷款的范围。对银行而言，贷款对象的确定应根据国家的行业产业政策、不同时期的经济发展状况以及商业银行自身业务发展战略、资产负债结构等因素决定。 贷款对象应是经工商行政管理机关核准登记的企（事)业法人、其他经济组织、个体工商户和具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人（自然人一般农户、自然人其他）。; 二、贷款条件：是指贷款对象具备什么条件才有资格从银行取得贷款，是对贷款对象的进一步的选择。 自然人一般农户： （一）年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力 和有效的身份证件； （二）居住在经营社的服务区域之内，且有固定住所； （三）在居住地从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力； （四）遵纪守法，诚实正直，资信良好，无不良信用记录。 ; 自然人其他 （一）从事的经营活动合规、符合国家产业政策和社会发展规划要求； （二）有合法的经济收入和良好的信用记录，具有按期偿还贷款本息的能力； （三）在信用社已开立基本存款账户或结算账户，自愿接受农村信用社的信贷监督与检查； （四）持有《营业执照》的，必须经过工商行政机关办理《营业执照》年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证； （五）不符合信用贷款条件的，应提供符合规定的担保； （六）经营社要求的其他条件。　 ; 企事业法人 （一）符合国家产业政策、信贷政策、环保政策、发展规划的要求，所从事的生产经营活动合规、合法； （二）持有工商行政管理机关颁发并经年检合格的《企业法人营业执照》或《事业法人证书》，特殊行业还须持有有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了《税务登记证》；　　 （三）持有人民银行核准发放并经年检合格的《贷款卡》以及质量监督部门颁发并经年检合格的《组织机构代码证》； （四）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；　　 （五）有符合规定比例的资本金和资产负债率； ; （六）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例，实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，且具有董事会(股东会、股东大会)授权或决议； 公司法规定公司可以向其他有限责任公司、股份有限公司投资，并以该出资额为限对所投资公司承担责任。2006年公司法修订以前规定“除国务院规定的投资公司和控股公司外，公司累计对外投资额不得超过净资产的50%。”公司法修订后规定：公司可以向其他企业投资，但不得成为对所投资企业的债务承担连带责任的出资人；公司向其他企业投资，除公司章程另有规定外，所累计投资额不得超过本公司净资产的70%。修改理由：在保护交易相对人的利益、维护交易安全的前提下，应当便利公司的投融资活动，适应放宽对公司对外投资额的限制。 （七）有良好的信用记录，具有按期还本付息的能力，原结欠贷款本息已清偿或落实了贷款人认可的还款计划；　 （八）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；申请票据业务的必须持有真实、合法、有效的有关商品交易、劳务供应合同，以及能够证明票据项下的交易确已履行的凭证； （九）经营社规定的其他条件。; 三、贷款人（银行）的权利与义务 四、借款人（客户）的权利与义务 五、禁止贷款对象 1.不具备贷款主体资格和基本条件； 2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； 3.违反国家外汇管理规定； 4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而