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第七章财产保险概述 第七章财产保险概述 四、保险责任与除外责任 （二）除外责任 1、投保人或被保险人的故意行为 2、地震 3、战争、军事行动或暴力行为 4、核子辐射和污染 5、堆放在露天或在罩棚下的保险财产，由于暴风、暴雨所造成的损失 6、因财产本身缺陷、保管不善而致的损失 7、因遭受保险责任内的灾害或事故造成停工、停业等的一切间接损失 8、恐怖袭击 9、行政、执法行为引起的损失和费用 10、其他 第七章财产保险概述 第三节 重复保险 新保险法 原保险法 第七章财产保险概述 第三节 重复保险 一、重复保险的内涵 重复保险、共同保险和超额保险的区别？ 二、重复保险原则的适用范围和构成要件 投保人分别与多个保险人订立数个保险合同； 基于同一保险标的、保险利益和保险事故； 同一保险期限； 保险金额总和超过保险价值。 第七章财产保险概述 例：是否重复保险？ 某企业销售一批产品运往外地，该企业就该批产品与甲保险人订立货物运输保险合同，与乙保险人订立产品责任保险合同 投保人将一幢房屋向甲保险公司投保火灾保险（承保火灾、爆炸、雷击等造成的损失），投保人同时又将该房屋向乙保险公司投保地震保险。 第七章财产保险概述 第三节 重复保险 思考：为什么会出现重复保险 三、重复保险的法律效果 （一）善意重复保险的法律效果 发生保险事故后，保险人则按照一定的方式分摊保险赔偿责任 应投保人要求保险人按超额部分的比例退还保险费 （二）恶意重复保险的法律效果 合同无效 “恶意”的界定：是否有明显意图不当得利 第七章财产保险概述 第三节 重复保险 四、分摊原则 在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。这样，使被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。 第七章财产保险概述 案例介绍 2004年7月，宏兴化工有限责任公司购买了一批价值130万元的化工原料，用铁路运输方式将其运回本地，并向永安保险公司投保了货物运输险，保险金额120万元，保险责任期限为该化工原料从购买地仓库到宏兴化工有限责任公司仓库。 后，宏兴化工有限责任公司就这批化工原料又向长安保险公司投保了相同保险责任和保险金额为80万元的货物运输险。 第七章财产保险概述 案例介绍 在该批化工原料到达宏兴化工有限责任公司所在地区的火车站后，达宏兴化工有限责任公司委托黎明化工贮运公司将其分装，运到达宏兴化工有限责任公司仓库。黎明化工贮运公司职工分装化工原料时，因违规操作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。于是，宏兴化工有限责任公司分别向永安保险公司、长安保险公司提出索赔。 第七章财产保险概述 重复保险的分摊方式 １、比例责任分摊方式 比例责任分摊方式，又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。其计算公式为： 第七章财产保险概述 例：某公司以其具有的价值100万元的物品，分别向A、B、C三家财产保险公司投保，三家保险公司承包的金额分别为40万元、60万元、100万元。当保险事故发生时，保险标的遭受的损失为80万元。 第七章财产保险概述 2、限额责任分摊方式 责任限额制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各保险人单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为： 第七章财产保险概述 3、顺序责任分摊方式 顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。在这种方式下，被保险人的损失赔款可能由一个保险人承担，也可能由多个保险人共同承担，这取决于被保险人的损失大小及顺次承保的保险金额的大小。 第七章财产保险概述 出于公平，绝大多数国家采用比例责任制和限额责任制。 我国采用比例责任制。《保险法》56条第2款规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 第七章财产保险概述 案情简介 2002年11月29，丁文元为自己的帕萨特轿车向顺安保险公司投保了第三者责任保险，保险期限为一年。 2003年1月7日，新华有限责任公司为其聘用的所有员工向永安财产保险公司投保雇主责任险，保险期限为一年，该公司的一名外销人员郭冶凡，也在被保险名单内。 第七章财产保险概述 案情简介 2003年4月1日，丁文元驾驶的帕萨特