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第三章商业银行负债业务 第三章商业银行负债业务 1. 不记名的，可以自由转让； 2. 存单面额大，金额固定； 3. 期限固定； 4. 利率较高; 5. 其流通市场非常活跃。 特 点 第三章商业银行负债业务 个人退休金帐户 诱人之处：利息高且利息所得可以免税。 限制条件： ①每年要保证存入2000美元； ②60岁以后才能动用。 第三章商业银行负债业务 零续定期存款 ——是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款帐户。 第三章商业银行负债业务 每次存入款项的数额可多可少，日期没有限制； 存款按定期利率计算； 期满前3个月为搁置期，既不能存也不能取。 特点 第三章商业银行负债业务 与物价指数挂钩的指数存款证 ——这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。 第三章商业银行负债业务 美国商业银行的负债结构 支票存款 31.6% NOW帐户 4.3% 存折或通知储蓄存款 16.1% 定期存款(10万美元以下) 5.4% 定期存款(10万美元以上) 21.7% 货币市场存单 17.4% 浮动利率存单 3.4% 个人退休金存款 0.6% 第三章商业银行负债业务 一、传统的存款种类 二、近年推出的储蓄存款种类 第三章商业银行负债业务 一、传统的存款种类 储蓄存款 活期存款 定期存款 定活两便 整存整取 零存整取 经济组 活期存款、通知存款、 织存款 协定存款、定期存款 第三章商业银行负债业务 二、近年推出的储蓄存款种类 个人通知存款 银行卡存款帐户 个人支票存款帐户 教育储蓄 住房储蓄 爱心储蓄 各种礼仪储蓄 个人银行结算帐户 定活通 第三章商业银行负债业务 3.3???存款的组织与管理 第三章商业银行负债业务 影响存款变动的因素分析 商业银行组织吸收存款的策略 第三章商业银行负债业务 影响存款变动的因素分析 影响存款变动的内部因素 影响存款变动的外部因素 第三章商业银行负债业务 影响商业银行存款变动的内部因素 存款利率 银行服务 银行的实力和信誉 银行对客户的贷款支持 存款种类 银行与社会各界的关系 第三章商业银行负债业务 影响商业银行存款变动的外部因素 经济发展水平和经济周期 金融法规 中央银行的货币政策 人们的消费习惯和偏好 第三章商业银行负债业务 商业银行组织吸收存款的策略 （一）安全有保障 （二）品种有创新 （三) 服务有优质 （四）存取有保证 （五）宣传有特色 第三章商业银行负债业务 一、存款成本的构成 二、存款成本的相关概念及分析 三、存款成本的控制 第三章商业银行负债业务 一、存款成本的构成 利息成本：是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。 非利息成本：又称经营成本。是指利息以外的所有开支。包括工资、折旧、办公费用、广告宣传费用等。 第三章商业银行负债业务 二、存款成本的相关概念及分析 资金成本 可用资金成本 相关成本 加权平均成本 边际存款成本 第三章商业银行负债业务 资金成本 ——指为吸收存款而支付的一切费用即利息成本和经营成本之和。 资金 成本率 利息成本+经营成本 存款平均余额 = × 100% 第三章商业银行负债业务 可用资金成本 ——指银行可用资金所 负担的全部成本。 可用资金成本率 = 利息成本+经营成本 存款平均余额 - 法定存款准备金 - 必要的备付金 ×100% 第三章商业银行负债业务 相关成本 ——指吸收存款的相关因素可能带来的支出。如风险成本、连锁反应成本。 第三章商业银行负债业务 加权平均成本 ——指所有存款资金的每单位平均成本。 加权平均成本 每种存款 平均余额 该种存款的成本 × 各种存款平均余额之和 = ∑（ ） ×100% 第三章商业银行负债业务 边际存款成本 ——指银行在吸收的存款达到一定规模后，再新增一个单位的存款所要增加的成本。 边际存款成本 = 新增存款数量 新增利息 + 新增经营成本 第三章商业银行负债业务 第三章 商业银行负债业务 3.1 存款的概念及存款的风险 3.2 存款的种类 3.3?存款的组织与管理 3.4 非存款性负债业务 第三章商业银行负债业务 2008年主要商业银行的负债结构 项目 工行 中行 建行 交行 招商 负债总额 91505 56178 70879 20518 14920 客户存款 82234 44250 63759