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法律论文：我国信用担保机构与协作银行的合作探讨 　　　　摘要:由于我国商业银行对中小企业贷款审核条件较为苛刻，信用担保机构应运而生并在中小企业融资的过程中发挥了不可替代的作用。然而目前我国担保机构在与协作银行合作的过程中承担了过高风险，这显然不利于担保机构作用的发挥和担保业务的顺利开展。本文就基于信息不对称、道德风险与交易费用的假设对担保机构与协作银行如何开展合作进行了一些探讨。 　　关键词:担保机构;协作银行;道德风险;信息不对称;交易费用 　　 　　一、我国担保机构与协作银行合作存在的问题 　　 　　现代意义上的信用担保机构最早于1840年出现在瑞士，20世纪以来，专业性中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。我国的信用担保机构起步较晚，真正被国家当作政策工具是在20世纪90年代。目前，担保实践模式主要有信用担保、互助担保和商业担保三种。 　　担保机构在与协作银行的合作过程中存在诸多问题。首先，担保机构缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱，一旦发生代偿就有财务亏损或面临破产风险。其次，担保机构在与银行合作时承担了过高风险，许多担保机构承担了100%的风险，这明显不利于分散风险。同时这种机制也没有充分发挥保证金的乘数效应，不符合经济学上追求效益最大化的目标。这种不平等的合作方式是商业银行滋生机会主义的温床，极易引发道德风险，从而进一步恶化担保机构的处境。