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法律论文：谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 　　个人消费信贷是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款。近几年来，我国的个人消费信贷市场发展较快，但在发展过程中也暴露出许多问题，直接影响到个人消费信贷市场的健康发展。究其原因，笔者认为，个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素，而信息不对称是产生个人信用缺失的主要原因。本文试图利用信息不对称理论，对个人消费信贷市场中存在的问题进行分析，并提出相应对策。 一、个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素 近几年来，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄――购物―—积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款――购物――积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。因此，虽然个人消费观念仍然影响着我国个人消费信贷市场的发展，但已经不再是主要的制约因素。 从目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在５‰以内，但据有关数据显示，目前个人消费贷款的还款率一般为７０％ ～ ８０％，而且还有继续下降的趋势。应该说，贷款风险的加大是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。 目前，理论界普遍认为，个人消费贷款风险加大除