理财规划师综合理财规划串讲.pptxVIP

理财规划讲义： ——综合理财规划串讲;*综合理财规划内容;*理财规划基本原理——资产负债表;1、客户的净资产为负，说明其目前的财务状况不容乐观，有必要将近期的债务尽快偿还，同时尽快增加收入； 2、客户的净资产低于其年收入的半说明其有必要控制开支一，，需要更多的进行储蓄或投资，同时努力工作使收入增加； 3、客户的净资产数额在其年收入的一半和三年的收入之间，如客户尚年轻，则其财务状况良好；但如果客户已经接近退休年龄，则仍然有必要采取措施增加净资产； 4、如???客户的净资产在其三年收入总和以上则该客户目前的，财务状况十分良好。 ;*理财规划基本原理——收入支出表;1、是段期间的流量纪录，通常按月结算 2、以现金基础为原则来与两期现金余额对照，信用卡支付时才计算支出 3、变现资产流入含本金与资本利得,只有资本利得计收入,本金为资产调整 4、房贷本利摊还仅利息计费用,还本金为负债减少 5、净金流=当期蓄储+当期资产负债调整额 ;*存量与流量——储蓄与净值的关系;*资产负债表与收入支出表的关系;*资产配置金字塔：;*理财规划基本原理-基本原则;*理财规划基本原理——实现财务目标途径;*理财规划基本原理——计算;*基准点的确定;一、消费支出规划;1、解题思路分析 财务问题——生活支出相对较高（80%）结余（20%） 理财目标——30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右 理财建议：首付款的筹集、月供问题 ;1）节省额的确定（按年） 300000*20%=60000 2nd ，+/- ，Enter, N=7；I=5； FV=100000；PMT=? PMT=12281.98 假设投资回报为5% 月：12281.98/12=1023.5;2）每月节省开支，结余1000元 一年结余12000元 假设投资回报率为5% 30岁时，将拥有97000元 3）结余分配 总计 97，000 首付款 60，000 装修等费用 37，000;4）贷款设计 假设月收入每年增长10% 30岁时，月收入为5，800 假设到时住房贷款利息6% 30岁时，20年期贷款240，000， 等额本息每月还1，719 。 1719/5800=29.64% 房屋月供额占税前收入一般， 应在25%-30%之间较合理， 该客户此比率为29.64%,比较合理。 ;5）5%的投资回报率如何实现？ 平衡性基金（500，50%） 中期债券基金（500，50%） ;2、理财建议 1）理财分析 金小姐税后月收入3000元，月结余600元占收入的20% 每月2400元的生活费占收入的80% 从以上数据来看，金小姐的生???支出相对较高。 金小姐的预期理财目标是：30岁时独立购买一个小户型居室，预计价格为30万元。 ;2）计划建议 （1）金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活质量的前提下，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月结余达到1000元左右，也就是占她月收入的30%左右，全年结余12000元。采取较为保守的投资策略，假定投资回报率为5%，在金小姐30岁时，她会有97000元左右的资金，可用其中的60000元支付她的首付款，其余的可以作为装修等其他费用的开销。 为了达到5%的投资回报率，金小姐可以将每月结余的1000元做个稳健的投资配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡型基金。 ;（2）假设到时的还款利率为6% 金小姐贷款240000元6%，假定还款期限为20年，则每月还款额为1719元。30岁时，金小姐的月收入可以达到5800元（预计每年10%递增），月还款额占月收入29.64%左右，这个数字是比较合理的。 根据金小姐的情况，可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均水平为6%是合理的。 ;案例二： 张朋夫妇3年前购买了一套总价112万的新房，首付40万，贷款72万，利率为6.39％，期限为20年。在采用等额本息的还款方式还款3年后，张朋夫妇想用父母资助的20万元提前还款，张朋夫妇在提前还款后保持每月同样的还款额，想提前结束还款，问还需多长时间才能还清住房贷款？ ;1、3年后还剩多少本金未还（本金减少20万，相同的月供，N？） 采用等额本息法，计算每月还款额，使用财务计算器计算如下： 12，P/Y 720000，PV 6.39，I/