商业银行的业务与存款.pptx

第十一章 商业银行;商业银行概述 商业银行的业务 商业银行与存款货币的创造 ;第一节 商业银行Commercial Bank概述 ;一、商业银行的定义与性质 （一）含义 商业银行是指吸收公众存款、发放贷款 和办理结算为其基本业务的银行。 ;;;（三）信用创造 商业银行在经营业务基础上，创造了 可以发挥货币作用的信用流通工具 ——银行券和存款货币。 （四）金融服务 主要包括各种代理、咨询、信息、 融资服务、财务管理、信托等。 ;;;（二）商业银行的组织形式 一个国家用法律形式所确定的商业银行 的体系结构以及组成这一体系的各类银 行、金融机构的职责分工和相互关系。 ;1、分支行制（总分行制） 即分支银行制，是指银行在大城市设立总 行，并在该市及国内外各地设立分支机构的 银行制度。 ;2、单一银行制（单元银行制） 即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设 立分支机构。 ;优点： 可以防止银行垄断。 有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。 银行管理层次少，便于管理目标的实现。 ;;3、集团银行制（银行持股公司制） 指专门以控制和收购两家以上银行股票所 组成的公司。 ;;5、代理行制度，即往来银行制度。 银行相互之间签订代理协议，委托对方 银行代办指定业务的制度。 ;;流动性： 是指银行经营中应能及时满足存款人随时 支取的要求。 有两种情况： 有规律或较有规律的提取或兑付要求 突发的提存和兑付要求;盈利性： 是指银行经营中在保证安全性的前提下， 银行要以追求利润最大化为最终目标。 ;;1、商业贷款理论（真实票据论） 亚当斯密 认为由于商业银行的资金来源是活期存款，所以在资金运用中必须保持较高的流动性，贷款投向应该是商业的短期流动资金，而且必须以真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性管理。 ; 理论背景： 1）商业银行发展初期，商品经济不够发达，信用关系不够广泛，企业主要依赖内源融资。 2）中央银行体制尚未产生，没有“最后贷款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动性。 先进性：奠定现代商业银行经营理论的一些重要原则： 1）资金运用受制于资金来源的性质和结构。 2）银行应保持资金的高度流动性，以确保安全经营。 ;;2、资产转移理论（可转换性理论） 莫尔顿 20世纪初 银行流动性的强弱取决于其资产的迅速 变现能力，因此保持资产流动性的最好 方法是持有可转换的资产（政府发行的 短期债券）;;3、预期收入理论 普鲁克诺：银行资产流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短。 理论背景： 1.二战后西方各国经济恢复和发展时期，凯恩斯的国家干预经济的理论在西方盛行，以扩大有效需求来刺激经济发展。因此中长期贷款及消费贷款的需求扩大了。 2.金融机构竞争激烈，银行不得不拓展业务种类。;; （二）负债管理理论：20世纪五六十年代 将流动性管理的重点由资产转移到负债项目方面，不仅能以吸收存款等被动型负债方式增加资金来源，而且可以用借款和发行有价证券等主动型负债方式扩大资金来源。 ;理论背景： 1.银行与非银行金融机构竞争激烈。 2.对存款利率上限的规定，以及投资渠道的多元 化使银行存款受到威胁。 3.金融创新为商业银行扩大资金来源提供可能性。 4.西方各国存款保险制度的建???和发展，激发银行的冒险精神和进取意识。;进步性：使传统的流动性为先的经营管理理念转为流动性、安全性、盈利性并重。 缺陷：加大银行经营风险，增加银行经营成本，不利于其稳健经营。 ; （三）资产负债管理理论：20世纪70年代 银行单靠资产管理或单靠负债管理都难以达到安全性、流动性和盈利性三者的均衡，只有同时对资产和负债进行协调管理，才能达到银行经营的总目标。; （四）资产负债外管理理论：20世纪80年代末 理论背景：各国放松金融管制和金融自由化，银行业传统存贷利差收益越来越少，银行必须 谋求新的业务增长点。如表外业务的发展等等。 ;案例：海南发展银行的关闭 ;海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人，资产规模达160多亿元。;;;;;有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。;;;;;;;;;;（一）自有资本 银行股东的投资和由税后留存利润转化 成的投资 商业银行经营各项业务活动的本钱 ;19