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325 人保财险武汉分公司客服理赔中心工作人员表示，由于轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种只有在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。 326 （3）保险金额的确定 三种方法：按新车购置价（含购置税）确定； 　　　　　　按车辆的实际价值确定； 　　　　　　由保险人与被保险人协商确定 同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。最高折旧金额不超过新车购置价的80% 协商确定不得超过车辆的实际价值，超过部分无效。 327 （4）保险费的计算 保费分两个部分： ①基本保费——与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制 ②保额保险费——依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。 车损险保费＝基本保费＋保险金额×费率 328 （5）赔偿计算　 ——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。 ①全损——保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。 保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计算赔偿 保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿 329 ②部分损失 若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。 赔款＝（实际修复费用一残值）×（l一免赔率） 若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。 赔款＝（修复费用一残值）×保险金额/ 保险价值×（1一免赔率） 在保险有效期内，赔款不累计，只要一次损失赔款低于保险金额，原保险单仍然有效。只有一次损失等于保险金额，保险责任才终止。 二、财产保险的分类 （一）按照实施形式划分 （二）按照承保方式划分 （三) 按保险价值划分 （四）按保险标的划分 293 财产损失保险的业务体系 第一层次 第二层次 第二层次 火灾保险 企业财产保险 财产保险基本险、财产保险综合险 家庭财产保险 普通家庭财产保险、专项家庭财产保险 运输保险 运输工具保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 货物运输保险 内陆货运保险、海洋货运保险、航空货运保险 工程保险 建筑安装工程保险 建筑工程保险、安装工程保险 科技工程保险 航天保险、核电站保险 机器损失保险 ? 294 295 财产损失保险的运行 展业、承保、防灾防损、再 保险、理赔注意事项 1、根据近因原则判明保险责任； 2、有最高赔偿限额； 3、适用代位追偿原则； 4、按承保方式履行赔偿义务； 5、重复保险要分摊损失； 6、理赔计算中，注意有扣除。 296 保险展业 我们把销售保险的一系列活动称为展业。 展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化营销工程。 保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营效益。 三、财产保险的特征 1、保险标的的特殊性 2、经营内容的复杂性 3、保险利益的特殊性 4、保险金额确定的特殊性 5、保险期限的特殊性 6、保险合同给的特殊性 297 298 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念和特点 （一）火灾保险的含义 狭义的财产保险是以存放在固定地点的各种财产作为保险标的，对其因火灾以及其他所保风险引起的损失由保险人给予经济不查过的保险。 （二）火灾保险的特点 标的是陆上相对静止状态下的各种财产物资 承保财产的存放地址是固定的 保险危险相当广泛 299 二、火灾保险的适用范围 （一）火灾保险的适用范围 （二）火灾保险的责任范围 （三）火灾保险的费率 （四）火灾保险的保险金额 （五）火灾保险的赔偿金额 300 （一）火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。 二、火灾保险的适用范围 301 （二）火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任通常包括：