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PAGE PAGE 1 解析P2P监管暂行办法范文 　　历时近8个月，网络借贷监管细则终于尘埃落定，在“13条红线”和借款上限的要求下，现存2400多家P2P面临大洗牌，其中不少不得不“走转改”：“走”——自知无法符合最新监管要求，清盘停业;“转”——转变主要业务成私募，积极拿牌照;“改”——在监管要求下整改业务和产品，努力合规。下文是关于对最新P2P管理办法的解析，仅供参考! 　　1第一标题 　　细则第二条：本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。 　　解读：开宗明义，其实这是去年7月人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确的，在本次监管细则进一步强调，银监会普惠金融部主任李均锋在会上表示，这样的安排体现在5个方面： 　　第一方面进一步明确网贷机构是信息中介而不是信用中介，不允许网贷机构吸收存款，设立资金池进行非法集资。 　　第二明确网络借贷机构是小额分散的经营模式，主要为传统金融机构覆盖不了，或者是满足不好的广大群众的资金需求提供服务，就是为我们所说长尾客户提供信息撮合服务。《办法》进一步明确了小额分散这个客户定位和市场定位。 　　第三方面是进一步明确了网络借贷机构的经营活动必须在线上经营的要求，禁止网络借贷机构在线下从事营销活动，进行虚假宣传。 　　第四方面是进一步明确了“网贷”机构充分利用技术手段提高效率、降低交易成本，在资产端和投资端合理定价的要求。 　　第五是进一步明确了网络借贷机构必须专注主业、专业化经营，主要从事个体与个体之间融资活动的撮合，而不能从事跨界销售产品进行混业经营。 　　李均锋的解释的重点在于“必须线上，禁止线下”，换言之，目前部分互联网金融机构的线下布点处境尴尬，以后也需要像今年年初“翼龙贷”那样砍掉线下门店了。而对于自称P2P公司的线下理财公司而言，更加需要“断臂求生”，才能跨进P2P的门槛。 　　2风险自担 　　细则第三条：借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。 　　解读：“风险自担”!李均锋会上说，“投资者必须要明确，你的投资活动不管额度多大是要承担风险的，不是存款，所以我们讲网贷有风险投资需谨慎，也适合我们平台的投资人。”所以，以后投资者不要指望投资失败平台兜底，也不要在坏账后大骂平台爆雷。网贷的收益率远超银行定存，这本身就意味着高风险。 　　3穿透式监管 　　细则第四条：国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。 　　解读：地方和中央，银监会、工信部、公安部、网信办再加上地方金融办，的确是贯彻了央行在P2P治理问题上的“穿透式”监管原则。但不由得担心，部门之间“踢皮球”怎么办?李均锋在会上表示，这是“双负责制”，银监会及其派出机构从大的方面负责顶层安排，地方金融办协同进行风险预警、打击非法集资，责任明确。对于跨地区经营或者注册地和经营地不一致的监管，银监会来牵头、联动。 　　4备案管理 　　细则第五条：拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。 　　经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前提前至少10个工作日，书面告知工商登记注册地地方金融监管部门，并办理备案注销。 　　解读：备案管理!不是牌照管理!传闻中P2P的牌照制度最终没有变成现实。那么备案和牌照的区别在哪里呢?李均锋的回答是：“持牌是一种准入管理、许可管理，我们有许多门槛、许多条件你才能进到这个门。备案管理是一种没有前提条件的，无条件的备案，如果设了很多条件叫二许可，我们叫玻璃门、弹簧门，我们这次采取的备案登记，基本是按照我们现在国家简政放权的思路来进行的，这个备案管理主要解决“网贷”机构资料的齐全性，而不是门槛的高低，我们没有资本金的限制，没有高管人员的限制，没有