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保险解析总结报告 保险解析总结报告 PAGE / NUMPAGES 保险解析总结报告 保险剖析报告 保险剖析报告一 一、人寿保险状况概析 所谓人寿保险是指以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。 跟着公民生产总值的逐年提高我国城乡居民对人寿保险的关注愈来愈广泛，愈来愈亲密。 究竟什么是人寿保险呢？ 寿保能够理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。 最先的人寿保险是为了保障因为不行展望的死亡所可能造成的经济负担，此后，人寿保险中引进了积蓄的成分，所以对在保险期满时仍旧生计的人，保险公司也会给付商定的保险金。 人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险 业务。 关于每个人来说，死亡、年迈、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。 从社会角度来剖析，总会有一些人发买卖外损害事故，总会有一些人生病，各样危险随时在威迫着人们的生命，所以我们一定采纳一种应付人 身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上赐予必定的物质 帮助，人寿保险就属于这种方法。 它的特色是经过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人供给保 障，以便增强抵抗风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭修建心理的防线，建立创建和睦的生活空间。 人寿保险作为一种兼有保险、积蓄两重功能的投资手段，愈来愈被人 们所理解、接受和宠爱。 人寿保险能够为人们解决养老、医疗、不测损害等各种风险的保障问 题，人们可在年青时为年迈做准备，今日为明日做准备，上一代人为下一代人做准备。 这样当不测发生时，居民的生活才有经济保障，能够老有所依，病有 所仗。 我国人寿保险事业发展到今日，种类与体制已经愈来愈健全，包含按期人寿保险、终生人寿保险、生计保险、存亡两全保险、养老保险和健康保险等，假如将其按风险利润构造细化，还可将人寿保险区分红风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。 只管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的 中国保险市场， 在竞争日益强烈的同时， 也给寿保也带来了各方面的阻力。 二、寿险存在的风险 一从行业自己角度来剖析，人寿保险存在以下四点突出风险 1、现金流风险 即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。 因为财产和欠债的长久特征，这种风险对寿险公司的影响远大于非寿 险公司。 2003 年，部分寿险产品大量退保， 而新增保费增添迟缓， 潜伏现金流 风险正在加大。 2、投资风险 《保险法》宣布从前，我国保险公司的投资活动特别杂乱。 保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期 贷款。 1995 年此后这种投资活动获取克制， 但受资本市场发展滞后等要素影 响，保险公司不论是拜托证券公司或其余机构理财，仍是建立财产管理公 司理财都面对很大的投资风险。 近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经涉及保险财产。 2004 年 10 月中央银行上浮利率前后，国债等债券利润率大幅降落， 而 2004 年保险公司拥有债券比重已达到总财产的 38％，投资风险明显还 在加大。 投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳固性，成为 我国保险公司发展的最大阻碍。 3、利差损风险 据测算， 1999 年从前的保单会致使我国寿险业利差损每年增添约 20 亿元，到 2004 年末寿险业利差损总数将超出 720 亿元，占到行业总财产 的 9％左右。 即使各寿险公司将所有业务盈余都用于填补利差损，也需要 10 年的 化解时间。 若投资利润不理想，化解时间还会延伸。 只管在进入升息周期后利差损的压力会有所减少，但因为 1999 年以 前保单均匀预约利率高达 7、保单均匀限期长达 35 年，不论是升息周期的 长度仍是升息幅度都很难使利差损自然除去。 这意味着在将来 10 年左右的期间内，我国寿险业特别是老公司都将 背负深重的历史包袱。 问题的严重性还在于因为保险公司广泛存在财务数据失真现象，真切 的利差损风险可能被大大低估。 4、财产欠债般配风险 因为缺少有效的风险控制体制，我国寿险业财产欠债失配问题相当突 出。 特别是一些公司为追求高速增添，在寿险产品订价时，常常不可以全面考虑财产的限期、利润、利率、汇率将来的可能改动等要素，而仅从市场竞争的角度出发，甚至简单模拟其余公司的产品订价。 占有关部门测算， 目前 5 年之内的财产欠债般配程度高于 50，但 5 年 以上中长久财产与欠债的般配程度却远低于 50％，财产欠债失配状况已相当严重。 二从市场发展剖析，寿险业的共性风险有三点 1、财产过分集中风险 当保险公司财产高度集中于某一单项财产或某一类型财产上时，财产 价值的颠簸极易给保险公司带来风险。 这种风险本应经过财产多元化门路躲避，但在目前保险资本投资渠道 仍在很大程度上遇到管束的状况下，保险公司的财产多元