互联网金融消费分析研究 市场营销专业.docxVIP

绪 论 最近几年，信息技术发展速度飞快。从大众的当代生活看，互联网信息技术在其生活中所占比重越来越大。个别互联网企业巧借互联网外部性表征，着手对网络平台建设，以期把快捷、贴心的互联网消费金融服务面向客户开放。同时，互联网企业还尝试以此类业务为聚焦点成立互联网金融公司。国务院于2016年一月出台了《推进普惠金融发展规划2016年-2020年》。该规划指出了消费金融的具体推进策略。与此同时，在政府工作报告中，李克强总理公开表示应把消费金融公司试点面向各个城市试行，引导金融机构大胆对消费信贷产品实践创新。有了资本和政策的共同助力，互联网消费金融规模持续延展，其服务范畴的广度和深度也与日提升。不管是体系建设还是金融产品，都再向多元化方向前进，是我国经济发展的坚实后盾。 不管是什么事物，都是双向的。虽然互联网消费金融产品可以为大众带来便捷体验，但是也存在种种弊端。互联网需要高超的信息技术做支撑，其夹带高昂技术风险。并且，处于虚拟环境下，客户的操作风险和安全风险都处于未知状态。受其影响，金融系统难以稳定运行。不仅如此，互联网消费金融在我国发展时间较短，相关法律法规体系还有待进一步完善，缺乏与之配套的监管控制制度，导致互联网消费金融风险难以有效抑制和防范，整个金融系统都被潜在风险威胁着。 在研究案例的选择上，本文把其确定为京东白条。从其风险管理出发，应用案例分析法展开研究工作。立足于现实意义，在探析京东白条风险管理后，进一步找出其风险管理中的问题，切实提出对应的完善对策。第二，从某种程度看，京东白条风险管理情况实际上就是我国宏观互联网消费金融企业风险管理现状的缩影。因此，对京东白条风险管理情况分析有利于我国互联网消费金融产品风险管理能力的强化。互联网消费金融行业在我国发展刚刚起步，我国应对其适当扶持，以此带动我国经济进程的加快。立足于理论意义，针对京东白条的风险管理及互联网消费金融产品风险管理相关研究，我国不管是理论实业界还是金融实验界，均取得了一定成绩，且研究成果较多。但是，这些研究成果基本都止于2018年。在2019年之后，相关研究寥寥无几。这一时期刚巧是我国互联网消费金融行业升级转型的关键期。反观理论，个别理论已略有落后之势。鉴于此，笔者对其展开研究工作，意义非凡。 从国外对互联网消费金融产品研究现状看，笔者总结了以下学者所提理论。Joshua M，Madsen,Jeff L，McMullin提到，监管市场的信息不对称现象因为各种未经核查和自愿的风险披露影响，有所缓解。Schwienbacher,Armin；Lars，Hornuf提到，在对资本存在需求的企业家看来，合同和平台的确定事关重大。一方面，它与加入竞选的人群多少密切相关；另一方面，关系到资金募集的金额。在看我国研究现状，陈白玉、梁晓鸣以e租宝为起点，对互联网金融市场存在风险探析，制定相关监管对策。王铁霖表示，为了互联网消费金融行业的可持续发展，应对互联网消费金融行业中蛰伏的风险进行排查研究，把握风险成因制定抑制手段。邓睿在研究互联网消费金融领域发展情况后，提出相对的风险管理途径。围绕互联网消费金融，尽管国内外学者展开了大量研究。但是，针对京东白条的风险管理研究，几近匮乏。再加上互联网技术更迭较快，本文所提的政策和技术随时可能过时。所以，本文把研究对象确定为京东集团发布的京东白条，重点研究其风险管理，明确不足，制定改进策略。  1 互联网消费金融概述 1.1 互联网消费金融的概念 对于互联网消费金融理论，我国学界学者各持己见。在本文中，笔者介绍学界中最具代表性的理论界定，即把信息通信技术和互联网技术整合在金融领域中应用，进而做到支付、融合和投资资金，提供相关金融服务[1]。 对比传统消费金融和互联网消费金融，互联网消费金融具备如下优势：第一，强调消费者需求和体验感；第二，兼备普惠性和便利性；第三，针对性较强。 现阶段，互联网消费金融平台、商业银行、电商平台和持牌消费金融公司瓜分了我国的互联网消费金融市场。如同当前发展势头正足的互联网消费金融“京东白条”“蚂蚁花呗”等，基本都依附于电商平台，它们以消费者体验之上。并且，因为电商平台中汇聚了庞大的用户规模群体，可以在一定程度上使互联网消费金融风险有所分散。从我国互联网消费金融平台发展情况看，P2P和垂直分期购模式较为主流。其中，P2P模式聚焦点在用户小额分散贷款的增加累计上。它借助自身长处，有效衔接需求方和资金供应方[2]。垂直分期购平模式聚焦点在分期购物上，以金融产品的应用为辅。垂直分期购平台把风险管理放在至关重要的位置上，但其出现坏账的可能性较大。所谓持牌消费金融公司，实际上就是获得消费金融持牌资格的实体公司发展互联网经营。和其他消费金融模式相比，这一模式的专业性更强，且对风险的承受力较为理想。再说商业银行，商业银行主打线