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银行数字化转型下的发展思路和实施路径选择 数字化信号已经逐渐深入到社会的每个角落、正在影响着用户的心智和行为，银行业已来到转型数字化、盘活业务的门口。 那些勇敢走向云端的第一批金融机构们，已经品尝到了技术升级带来的红利盛宴。进而佐证了实现数字化转型，更迫切的需求是上云。 本文将针对中国银行业的数字化转型的路径、选择、步骤与准备进行探讨和分析。 一、经营环境变化促使银行变革 近五年以来，金融科技在我国得到迅速发展，互联网技术创新运用于金融领域，以一种惊人的命中率击中用户需求，并带动传统金融服务体验和运营模式的巨大变革。 1、银行业务变化 首先是业务重心的变迁：对公业务萎缩、零售业务高速发展已成为一种趋势，银行大零售战略的选择更多是一种必然：主要来自于对公业务基本饱和（全国大企业负债超过130万亿， 接近M2总量的75%），而个人消费金融每年超过20%持续高速增长。 但银行对于个人客户、小微企业的服务能力非常有限，传统银行习惯服务于高端的企业客户和个人客户（2:8法则），随着互联网金融的发展， 新的竞争者的加入，如互联网金融企业、消费金融公司、新生的民营银行以及独立法人的直销银行机构等，80%的普通客户越来越不依赖传统银行。对长尾用户及小微企业的金融服务往往是“无法及时地满足长尾市场的差异化需求。 数字化时代打破了客户边界，可以通过数字化渠道触达所有客户群体（长尾法则）。长尾客群需要更加精细化地数字化运营能力，获得电子化、智能化、个性化、定制化的金融服务体验。 针对零售业务，银行的移动化经营能力、数字化运营能力以及整体业务经营思维都需要发生较大的转变，有的甚至需要变革式的推进才能真正有效的推动银行零售业务的转型。 2、银行IT变化 银行的系统越来越复杂。 主要原因是银行越来越需要面对多样化、个性化、国际化的客户群体，银行信息系统需要支撑更加差异化、综合化的产品和服务，并满足国际化带来的监管要求。 银行系统面临的性能及稳定性要求越来越高。 主要来自互联网类业务压力，一些营销，特殊时点秒杀抢购等（如“双十一”、“纪念币发行”、“微信红包”）互联网业务带来的负载冲击。对银行信息系统架构提出了高并发、易扩展、抗冲击的高要求。 网络安全压力变大。 以APT 为代表的有针对性、持续性的网络攻击日益突出，银行信息系统需要实现从“被动防护”转向“主动防御”，提高对安全态势的感知能力，建设全方位的安全防护体系。 舆论放大效应对IT部门的压力变大。 在依托移动互联网快速传播的“自媒体时代”，银行信息系统运行的任何故障都会被大众资讯无限放大，并直接影响银行服务的经营和品牌价值。 这些都对于IT架构提出了新的要求。从当前技术发展整体趋势来看，推进“上云”采用云计算架构及微服务架构才能比较好地契合与支持上述IT需求。 3、监管要求 监管以科技创新为驱动力，持续加强先进科技手段和管理方式在金融领域的推广应用，对“上云、普惠、服务小微”等发展的政策环境逐步完善，以规范和引导全行业金融机构更好地满足客户日益增长的金融服务需求。 来源：银保监会、央行资料整理 国家层面的政策相继出台，如何服务好小微和完成自身的数字化转型，成为摆在国内银行业金融机构面前的两个重要任务，但银行的数字化转型之路有存在着很大的差异。 二、借鉴：银行云化转型的路径 银行的数字化进程跟银行自身的类别，自身的业务和资产规模，所处的地域，监管政策的调整，自身的战略发展方向都有着非常大的关系。按照银行特点来看，会形成不同的数字化特征，为相应的数字化转型提供了路径参考。 1、大型银行的金融科技全面转型 今年4月以来，大型银行纷纷建立金融科技子公司，将金融云、大数据，甚至是硬件等纳入尝试的方向，以提高可信技术自我掌控程度，自主研发银行发展相关的技术应用，应对金融科技对银行的挑战和颠覆。 加之，大型银行因为传统信息化基础设施投入大，人才齐备，技术风控要求高等因素，一般会走自行采购软硬件产品，并自行搭建私有云独立运营的云化道路。 自建私有云是大行财大气粗的玩法，对于其他银行并不具有参考意义。 2、银企联合 推进银行金融科技能力建设 这一类银行主要是指股份制+省级农信+有实力的区域性银行机构。主要是通过与互联网金融科技龙头企业的战略合作，全面推进自身的金融科技能力建设。整个过程会划分阶段，逐步推进。在每个阶段都会重点解决银行某个方面的金融科技的能力。BAT是此类合作的主要参与方，阿里云将此类合作称为“赋能”。 目前，已有民生银行、广发银行、南京银行等有代表性的落地案例，树立了一个个成功的标杆。 资料来源：《央行观察》系列文章总结 这些银行的云化建设都是一个长期的过程，无论一开始是从Paas层、大数据、核心还是移动端切入，但最终的目标都是实现全面云化，完成银行自身的金融科技转型。 3、单点突破 借助金融科技解决