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利率市场化与银行的影响论文 摘要: 城市商业银行成功应对利率市场化的关键，不仅需要提升自身经营能力、提高管理水平、优化业务结构和增强金融产品创新能力，更要充分发挥自身机制灵活、服务中小微的传统优势，继续实施差异化、特色化的发展策略，同时还应坚定不移的走跨区域经营的发展道路，通过规模经济效益的提升以应对利率市场化带来的冲击。 关键词: 利率市场化;城商行;影响;对策 近年来，随着国家利率市场化的不断推进，利率市场化已对商业银行的盈利水平、流动性管理等带来了较大影响，特别是对于城商行而言，由于在竞争实力、抗风险能力和资金管理等方面，与大型商业银行和股份制银行而言还存在较大的差距，利率市场化对城商行造成冲击也就更大。因此，研究利率市场化对城商行的影响，并在此基础上寻求城商行有效应对利率市场化的方法，对城商行未来稳健发展有着重要的理论和现实意义。 一、有关利率市场化的认识 利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供给来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。在利率市场化的背景下，政府已不能通过行政方式对市场的存贷款利率进行干预，只能通过再贷款、再贴现的公开市场操作对利率施加影响。一般而言，利率市场化实质就是放开利率管制，使之反映资金资源的稀缺性，通过市场“看不见的手”促进社会资源的优化配置，提升社会的整体效益。1996年，人民银行启动了利率市场化改革。2021年2月，人民银行在《2002年中国货币政策执行报告》中公布了我国利率市场化改革的总体思路:先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额，后短期、小额。同时，人民银行将我国利率市场化改革的目标确定为逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行通过货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。目前，我国的利率市场化改革已经取得了很大的成功，货币、债券市场利率和贷款利率已完全实现了市场化运作，存款利率于2021年10月24日取消了利率浮动上限限制，标志着我国的利率管制已经基本放开，改革迈出了非常关键的一步，利率市场化进入新的阶段。一般而言，完全的存款利率市场化不同于已完成的货币、债券市场和贷款利率的市场化，前者给商业银行带来的冲击要远远大于后者，存款利率市场化将加快打破当前金融市场的利益格局，挤压银行业整体利润空间，商业银行出现亏损甚至倒闭的几率进一步增加，势必对我国银行业乃至整个金融业的发展起到深远的影响。 二、城商行在银行业中的地位 对城商行在银行业中地位的正确认识和了解，将有助于分析利率市场化对其造成的影响。近年来，随着国家经济的持续稳步增长和城商行跨区域经营战略的不断实施，城商行在资产规模、市场占比、整体实力等方面都实现了质的突破，整体竞争力已仅次于大型商业银行、股份制商业银行，优于农村商业银行、农村信用社等地方性金融机构。 一城商行的成长性远高于银行同业从2021年3月份至2021年9月份，仅10年时间，全国城商行资产总额从14606亿元快速增长至202457亿元，增长了13.86倍，远高于同期银行业金融机构整体水平的6.53倍、国有商业银行的4.89倍、股份制商业银行的8.56倍和其他类银行业金融机构的7.51倍;负债总额从14094亿元快速增长至188686亿元，增长了13.39倍，远高于同期银行业金融机构整体的6.31倍、国有商业银行的4.72倍、股份制商业银行的8.33倍和其他银行业金融机构的7.16倍;同期，城商行总资产和总负债占银行业金融机构的比例也得到了快速提升，分别由2021年3月份的5.06%、5.08%提升到2021年9月份的10.74%和10.77%，市场占比分别提升了5.68%和5.69%，而同期国有商业银行市场占比分别下降了13.89%和13.75%、股份制商业银行上升了4.39%和4.56%、其他银行业金融机构上升了4.82%和3.5%。通过短短几年的发展，城商行整体规模实力不断壮大，市场占比不断提升，已经成为我国金融市场中重要的一极，推动我国社会经济发展的重要力量。在过去近十年的发展历程中，城商行发展取得了巨大的成功。 二城商行整体风险控制能力逐步增强当前，商业银行贷款业务在总资产中始终占据较高的比例，决定了信贷风险仍然是影响商业银行持续稳健发展的最重要因素。近年来，城商行在风险管控能力的提升上也取得了长足的进步，从2021年以来城商行不良贷款率整体持续呈现下降态势，至2021年9月末城商行不良贷款率为1.44%，同期大型商业银行、股份制商业银行、农村商业银行和外资银行的不良贷款率分别为1.54%、1.49%、2.35%和1.19%，低于商业银行整体水平0.15个百分点。由此