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中国银行法律制度的改善 本文 金融危机爆发的过程中，银行监管不到位，致使各国银行消费者的权益严重受损，极大的影响了银行消费者们对银行的信心，一直以来被忽视的消费者保护问题逐步受到各金融国家的重视。2009年6月美国的《金融监管改革—新基础：重建金融监管》和《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法》，又名《华尔街改革和消费者保护法案》和《多德—弗兰克法案》）改革方案的相继出台，其用意在于修补当下美国在危机中暴露出的金融监管漏洞，以此来改善美国金融监管现状。为了显示其保护金融消费者的决心，奥巴马政府几经周折，使得《多德—弗兰克法案》成为法律。为了配合立法，建立一家独立的联邦金融监管机构—消费者金融保护署，一部《消费者金融保护机构法案》也在09年的10月份与广大金融消费者见面。美国通过的《多德－弗兰克法案》，这一部被誉为美国大萧条时期以来规模最大、严厉程度也最高的银行业改革法案，其出台的目的就是要在一定程度上控制华尔街，成立专门机构为银行消费者提供一个良好的金融消费环境，打下坚实的金融法制基础，预防金融危机的发生。我国银行消费者保护的法律体系，主要包括《消费者权益保护法》、《民法通则》、《合同法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法律，《储蓄管理条例》、等行政法规以及规范性文件。目前，我国缺少金融消费者保护的基本立法。自经历了全球性的经济危机后，各国在后危机时代纷纷对金融进行改革。对比国外的新旧金融监管理念，对金融消费者的重视无疑是最明显的改变。无论是为了顺应国际的立法趋势，还是的金融立法，制定特别法并建立相应的机构来加强保护金融消费者权益是必要的。 制定我国的《银行消费者权益保护条例》 我国目前在银行消费者权益保护方面缺乏专门的立法，现有的《消费者权益保护法》都只是原则性的规定，在适用上不具备可操作性，真正遇到问题的时没有很好的方法可供解决问题。制定《银行消费者权益保护条例》，不仅其立法程序相对简单，而且还能充分考虑到银行消费者弱势群体的特征，结合实践操作中存在的问题，来制定具体的规定。这样针对性和可操作性都顾及到了，还填补了我国银行消费者保护领域的立法空白。根据我国的实际需要来看，应制定一部特别法《银行消费者权益保护条例》。该条例的内容包括：明确银行消费者的法律概念，明确银行消费者享有的权利，银行应尽的义务和法律责任，授权相关机构行使保护银行消费者权益的职能以及纠纷处理程序等。明确银行消费者的概念条例的制定就是为了保护银行消费者的权益，那么谁是银行消费者，这个代名词包含的涵义以及其所代表的群体范围如何界定，就是条例首先该考虑的事情。银行消费者是指在银行领域，非基于商业经营的目的购买金融产品或是接受金融服务的个人和家庭、小额投资者和法人。银行消费者与一般所称的银行客户不同：银行客户仅指当前与银行有业务关系的个体。银行消费者的范围很广，包括一切在银行开立账户的人，包括曾经、现在、将来与银行有业务关系的人群。将保护的范围从空间上进行扩大，可以起到尽可能保障安全的目的。银行消费者的主体范围包括但不限于直接或是间接为了日常生活而购买金融产品和服务的自然人。明确银行消费者需要重点保护的权利一是公平、平等交易权。银行消费者的公平、平等交易权是指银行消费者在与银行建立合同法律关系时，银行消费者有要求双方遵循平、平等的权利。二是隐私权。银行消费隐私权是指银行消费者在与银行交易的过程中，享有相关信息保密的权利。我国民法中还没有正式的将隐私权纳入到规范中，但是现实生活中，银行消费者的隐私权倍受侵犯，在此条例中有必要明确出来。并且，银行隐私权涉及到的保护期限也需要特殊对待，它起始于银行消费者与银行的合同法律关系的开始，但是并不能随着合同法律关系的终止而结束，因为即使交易结束了，银行消费者留存在银行的各种信息仍是需要保护的，即便是交易没有成功，银行也有义务保障银行消费者的隐私不受侵犯，所以这个保护期还应有一个后续保障阶段。三是知情权。银行消费者的知情权是指银行消费者在与银行建立合同法律关系的准备过程中以及合同法律关系维系过程中，享有获得必要知识和信息的权利，如产品和服务的所蕴含的专业知识和潜在风险，任何与产品风险挂钩的相关信息都包含在内。四是教育权。银行消费者教育权是指银行消费者享有获得与交易行为有关的专业知识的权利。包括银行法律法规、方针政策，以及如何维权的一切相关讯息。五是保密安全权。银行消费者的保密安全权指银行消费者在与银行建立合同法律关系的准备过程中以及合同法律关系维系过程中，享有的财产不受侵害，保持安全的权利。六是求偿求助权。银行消费者的损害求偿权是指是指银行消费者在消费过程中非因自己的故意或者过失而遭受人身、财产、信息损害时，有向银行提出请求赔偿的权利。由于银行消费者与银行之间