乡村振兴战略中农业相互保险发展研究.docVIP

乡村振兴战略中农业相互保险发展研究 「摘要」相互保险组织经营农业保险具有降低道德风险、降低逆选择、赔付率较低、经营费用较低、有助于实现防灾减灾和经营目标更契合农业保险的政策目标等优势，但由于相关法律法规不健全、缺乏组织基础、面临较大风险、缺乏专业化人才、政策支持力度不够等原因，农业相互保险在我国发展得非常艰难。乡村振兴战略的实施，将使农民专业合作社和村集体经济有较大发展空间，这可能会为农业相互保险的发展提供组织基础和诸多机遇。基于此，论文提出乡村振兴战略实施中加快农业相互保险发展的对策建议。 「关键词」农业相互保险；乡村振兴战略；农民专业合作社 农业相互保险是指具有同质风险保障需求的农业生产者，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任的保险活动。农业相互保险组织的成员既是投保人又是保险人。农业保险是财产保险中经营难度最大的险种，系统性风险、道德风险和逆选择问题都比较突出。理论上讲，由于相互性保险组织的成员兼具投保人和保险人的双重身份，经营不以盈利为目的，成员之间的监督机制可以有效降低道德风险和逆选择，经营成本也低，具有其他保险组织无法比拟的优势。但在我国2007年启动中央财政保费补贴试点工作时，零星发展的相互性保险组织难当重任，因此这十几年来一直以发展成熟、网络健全的股份制保险公司作为农业保险的经营主体。2018年发布的《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》（以下简称《规划》）提出“壮大新型农业经营主体”“发展新型农村集体经济”等目标，可能给我国农业相互保险发展带来一些机遇。 相互保险组织经营农业保险的独特优势 相互保险组织具有经营农业保险的独特优势。在日本和法国，农业保险体系均以相互性保险组织作为基础结构；在美国，农业保险虽然由联邦农业保险公司经营，但各个地区都有相互性保险组织。相互保险组织经营农业保险的优势包括如下几点。（一）有助于降低道德风险。长期以来，由于农业保险本身具有的复杂性、专业性和地域的广阔性，导致农业保险活动中的道德风险很难控制。据统计，我国种植业保险中由于道德风险和逆选择给保险公司造成的损失占保险赔款的20%以上，养殖险中则更严重。在相互保险组织中，每个成员既是投保人又是保险人，经营损益由全体成员承担，成员之间具有信息对称性和利益一致性，这种关系有利于形成相互监督机制，灾害发生后会自发地互相联动、抢险救灾，将灾害损失降到最低水平，在一定程度上避免了道德风险的发生。（二）有助于降低逆选择。农业相互保险组织的成员都是精通农业技术的农户，他们对相互保险组织及其他投保人面临的风险能更清楚的认识和评价，有利于进行承保管理，可以有效避免逆选择。例如，在英国，人们发现由合作性奶牛和猪保险俱乐部承保的家畜死亡率，比股份制保险公司承保的死亡率低得多。第一次世界大战前的一项调查表明，由奶牛俱乐部承保的奶牛和小牛的死亡率大概是2.5%，而大公司承保的奶牛和小牛的死亡率则是6%，猪的死亡率大概也是如此。（三）赔付率较低。相互保险组织经营农业保险可以有效降低道德风险和逆向选择，从而使简单赔付率随之降低。以安信农业保险股份有限公司（以下简称“安信农保”）南美白对虾保险为例，在2005～2009年“安信农保”经营南美白对虾保险期间，由于承保、查勘、定损和理赔难度大，道德风险和逆向选择问题很突出，南美白对虾保险的简单赔付率几乎一直在100%以上。2010年，为了降低南美白对虾保险的赔付率，保证该险种可持续经营，“安信农保”开始探索将相互保险元素植入南美白对虾保险中，即以南美白对虾合作社为基础，成立南美白对虾互助保险合作社，承保、查勘、定损和理赔等工作均由互助保险合作社的成员自己操作，“安信农保”对互助保险合作社提供保险技术援助和资金代管服务。2010年试点当年，互助保险组织因其所具有的降低道德风险和逆向选择等优势，使南美白对虾保险的简单赔付率首次由100%以上下降到55%左右。（四）经营费用较低。首先，相互保险组织是非盈利机构，给产品定价时不必考虑目标利润因素，而且盈余以续期保费的形式返还给投保人，从而大大降低保险费率。其次，相互保险组织的成员都是本地农户，统一投保可以降低代理成本；一方面成员辅助承保、定损、理赔和防灾防损，可以降低理赔成本和抗灾成本；另一方面成员之间利益一致，知根知底，可以降低监督管理成本。（五）有助于实现防灾减灾。农业相互保险组织中的农民，既是投保人，也兼具保险人的身份，灾害发生后，如果不能进行有效的防灾减灾，不仅增加了保险组织的赔款负担，同时也降低了农民从相互保险组织获得分红或降低保费的可能性。因此，身兼两种身份的参保农民会主动采取措施，尽量降低风险发生的概率。（六）经营目标更契合农业保险政策目标。目前